Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое рефинансирование кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.
Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo
Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.
Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – проще говоря, перекредитование – это получение нового кредита для того, чтобы погасить один или несколько старых.
Банки, предоставляющие такую услугу, выдают кредит на рефинансирование независимо от того, где вы оформляли предыдущие кредиты. Рефинансировать можно как один, так и несколько кредитов.
Как правило, к рефинансированию прибегают в 3 случаях.
- Снизить кредитную нагрузку. Допустим, что по одному или нескольким кредитам вам необходимо платить 500 рублей в месяц. Однако ваши жизненные обстоятельства изменились и такой ежемесячный платеж становится не по карману. Вы можете рефинансировать этот кредит и уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Обычно это становится возможным за счет увеличения срока кредитования либо более выгодной процентной ставки по новому кредиту.
- Уменьшить сумму переплаты. Предположим, что у вас кредит на 3 года и вы исправно платите по нему на протяжении 6 месяцев. Если вы продолжите осуществлять по нему выплаты, то переплата (за счет срока и процентов) составит около 400 рублей. Но вы можете рефинансировать этот кредит таким образом, чтобы ваша итоговая переплата сократилась, например, до 200 рублей. Это станет возможным за счет более низкой процентной ставки и/или более сжатых сроков по новому кредиту.
- Совершать платежи в одном месте. Если у вас несколько кредитов, оформленных в разных банках, это просто-напросто неудобно: у них отличаются даты погашения, интернет-сервисы и адреса отделений. Рефинансировав несколько кредитов и объединив их в один, вы будете обслуживаться только в одном банке.
Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки
Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:
|
1 день |
Банк рассматривает вашу онлайн-заявку |
|
2-3 дня |
Собираете документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам |
|
3-5 дней |
Банк рассматривает документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам |
|
1-3 дня |
Получаете кредит на рефинансирование и погашаете «старую» ипотеку |
|
2-10 дней |
Росреестр снимает обременение с недвижимости |
|
8-10 дней |
Росреестр регистрирует ипотеку в пользу СберБанка |
Рефинансирование в период экономической войны
Выше в тексте перечислялись причины, по которым банк может отказать даже добросовестному заемщику в рефинансировании. Однако с конца зимы 2022 года все частные причины затмила одна глобальная. Речь о беспрецедентных санкциях, наложенных иностранными государствами на нашу страну, в том числе на ее финансовый сектор.
После того, как США, Британия и страны Евросоюза объявили о заморозке валютных резервов России, номинированных в долларах и евро, наши финансовые власти разом потеряли на неопределенное время доступ к нескольким сотням миллиардов долларов. В этой ситуации Банк России принял оперативное решение резко увеличить ключевую ставку. С 9,5% годовых сразу до 20%.
Что это значит на практике? Это значит, что именно под 20% ЦБ теперь кредитует сами коммерческие банки. Нужно ли говорить, что в этой ситуации банки, чтобы не разориться (а наоборот, продолжить зарабатывать) также моментально подняли свои собственные ставки по всем видам кредитов. Даже по ипотеке ставки исчисляются теперь двузначными цифрами.
Менеджеры по-прежнему могут звонить гражданам с «интересными предложениями», однако озвучиваемые ими ставки даже близко не похожи на те, которые предлагались до повышения учетной планки в ЦБ. Поэтому пытаться рефинансировать кредит под более низкую, чем имеющаяся, ставку сейчас просто нереально — таких программ у банков нет.
А вот если банк-кредитор попытается в одностороннем порядке поднять ставку по ранее выданному кредиту — следует немедленно обращаться к адвокату. Необходимо внимательно изучить кредитный договор и убедиться, что там не предусмотрены такие возможности банка. Впрочем, пока о том, что банки предлагают клиентам перезаключить договоры под более высокие проценты, слышно не было.
Да и в целом маловероятно, чтобы крупные финансовые структуры в такое сложное (в том числе и для них) время рискнули доверием и лояльностью своих клиентов. Реакцию микрофинансовых организаций предсказать сложнее, однако и они едва ли захотят судиться с клиентами вместо того, чтобы пытаться удержать свой бизнес на плаву.
Что остается в таком случае? Остается обслуживать имеющиеся кредиты и при этом стараться не влезть в новые долги, ждать пока Центральный банк не снизит ключевую ставку. Сколько ждать — пока неизвестно. Предыдущий раз резкое повышение ставки произошло в декабре 2014 года. Но даже тогда она выросла «всего» до 17% годовых.
А до своего минимального значения — 4,25% годовых — она добралась только в середине 2020 года. О том, что рефинансирование старых «досанкционных» кредитов станет не просто возможным, а даже выгодным, можно будет только тогда, когда ключевая ставка окажется на уровне хотя бы 5,5%.
Следует помнить, при рефинансировании наличные, как правило, не выдаются. Средства полностью направляются на погашение действующих кредитов. Правда, в некоторых банках можно на руки при рефинансировании получить небольшую сумму.
Вам нужна помощь с кредитами, нет денег на погашение? Звоните, мы предоставим бесплатную консультацию, и подробно расскажем, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы предоставят правовую поддержку, и при необходимости помогут пройти процедуру избавления от кредитных долгов.
Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.
Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страхового полиса. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.
А вот и обещанный подарок! Скачайте приложение Юником24 на свой смартфон и получите первый расчет кредитного рейтинга бесплатно!
Если гражданин не справляется с выплатами по кредитам, есть способ переоформить кредит или несколько займов на более комфортных условиях. Это называется — рефинансирование кредита. Говоря официальным языком — выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее взятого (одного или нескольких). Рефинансировать можно такие виды кредитов как: ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты.
Важный момент: рефинансированию не подлежат займы граждан в микрофинансовых организациях (МФО).
Путем оформления рефинансирования можно получить следующие выгодные условия:
-
снижение ежемесячных платежей для заемщика путем продления срока кредита;
-
оформление нового кредита под более выгодные (сниженные) проценты;
-
объединение нескольких кредитов разных банков в один долг.
Рефинансирование предполагает вариант его оформления как в банке, который уже предоставил займ, так и в новом. Судя по имеющейся практике, банк не часто позволяет своим старым клиентам оформить эту процедуру. Иногда такой программы у этих кредитных организаций просто не существует.
На помощь гражданам в этом вопросе приходят другие банки, которые таким образом переманивают себе новых клиентов, предоставляя более выгодные условия кредитования. Однако, программа рефинансирования предоставляется далеко не всем желающим. Как правило, новые клиенты должны обладать хорошей кредитной историей, вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства. Некоторые банковские организации предлагают специальные программы рефинансирования кредита клиентам, уже имеющим просрочки.
В упрощенном смысле рефинансирование кредита является перекредитованием и включает в себя:
-
наличие новой, более низкой процентной ставки;
-
возможность оформления кредита на новый срок. Он может быть увеличен, уменьшен, или же остаться прежним;
-
новая сумма кредитования. Согласно заключенному новому договору сумма может быть меньше (если заемщик оплачивает часть суммы долга своими средствами) или больше (при необходимости оплаты дополнительных средств);
-
более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга;
-
изменение графика ежемесячных платежей для заемщика;
-
возможность отсутствия созаемщика или поручителя.
Одним из самых выгодных вариантов рефинансирования является рефинансирование ипотечного кредитования. В подавляющем большинстве случаев, ипотека берется гражданами большой суммой кредитных средств (от сотен тысяч рублей до нескольких миллионов) и на большой период времени (до 30 лет). Следовательно, такие условия кредита для банка становятся более рентабельными, чем рефинансирование кредитов на более мелкие суммы. В этих условиях количество новых жилищных займов, путем перекредитования старых, в нашей стране год за годом растет.
Еще одной причиной рефинансировать ипотечный кредит является снижение ключевой процентной ставки Центрального банка РФ. Подстраиваясь под новые экономические условия, банки предлагают услугу перекредитования ипотеки под более выгодный процент. Таким образом, эта ситуация становится более выгодной для обеих сторон: банк выдает новый кредит и получает прибыль за его погашение, а заемщик производит оплату нового кредита по другим, более выгодным, условиям. Как говорят: «и овцы целы и волки сыты».
Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки:
1) Упрощенный вариант. Такой случай возможен, если банк, выдавший ипотеку, согласен на рефинансирование последующей. Согласно российскому законодательству банк вправе запретить проведение процедуры, если договором ипотечного кредитования закреплен запрет на перекредитование ипотеки. В случае благоприятного исхода заемщик подписывает новый ипотечный договор, в соответствии с которым, новый банк выдает необходимую сумму для погашения долга старому. Результатом такой сделки является: снятие обременения за квартиру перед первым банком; обязанность выполнения денежных обязательств перед вторым и наложение обременения на недвижимость перед ним.
2) Обычный вариант. Этот вариант подходит и гражданам, если банк, предоставивший ипотечный кредит, не дает согласия на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования по этому варианту происходит следующим образом:
-
гражданин подписывает договор кредитования с новым банком, получает сумму, благодаря которой гасит долг перед старым банком;
-
сняв обременение перед первым банком, накладывается обременение перед вторым.
К плюсам рефинансирования можно отнести:
-
уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;
-
объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;
-
снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.
Минусы рефинансирования:
-
рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;
-
навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.
-
количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).
Что нужно знать перед рефинансированием?
-
Рефинансирование кредита — это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких).
-
Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО.
-
Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя.
-
Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная.
-
Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку. Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д.
-
К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.).
-
Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.
Как происходит рефинансирование кредита?
Рефинансирование – это не сложный процесс, поэтому много рассказывать о том, как он происходит просто невозможно. Вас банк прокредитует под новые условия, например целевой кредит – ваша цель погасить другой заем, таким образом вы получаете заново кредит под новые условия, вам подходящие. Для начала вам нужно подобрать банк, в котором вы будете совершать перекредитование, выбирайте в нем подходящие предложения. Далее обращайтесь к специалисту банка, с просьбой помочь решить данный вопрос. Нужно подготовить пакет документов, собрать все бумаги и ждать получения ответа. Если все хорошо, то вам говорят условия кредита – все устраивает, подписывайте документы, получайте деньги и идете погашать кредит.
Выгодно ли затевать процедуру
Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду.
Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:
- Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
- Если супруги имеют квартиру с общими долями.
- Раньше вы проводили реструктуризацию долга.
Рефинансирование ипотеки
Для многих весьма актуален вопрос — возможно ли перекредитовать ипотеку? Да, это вполне реально.
Хотя процедура достаточно сложна из-за наличия имущественного залога, на сегодняшний день, рефинансирование ипотеки является одним из самых выгодных и популярных видов перекредитования.
Объясняется это довольно просто – сроки подобных кредитов обычно достигают 10 лет и более. За это время банки могут неоднократно снизить процентную ставку по займам.
Поэтому, взяв новый кредит на более выгодных условиях и погасив им ипотеку, в большинстве случаев гражданин может облегчить кредитное бремя.
Перед заключением нового договора необходимо внимательно изучить все условия рефинансирования. Нужно обязательно учитывать все дополнительные платежи, которые банки при этом навязывают клиентам.
Обычно это:
- обязательное страхование жизни и здоровья;
- оформление новой страховки на недвижимость;
- оплата государственной пошлины за перерегистрацию;
- оплата услуг по оценке недвижимости;
- выписка из ЕГРН.
Пошаговое руководство по рефинансированию кредита
Процедура перекредитования не представляет большой сложности.
Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).
Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.
Когда выгодно рефинансирование кредита
Тогда, когда новые условия подходящие: и по размеру процента, и по тому, что соискатель получает быстро нужную сумму, чтобы в первой инстанции не переплачивать за счет начисленных пеней и штрафов. Рассматривая рефинансирование кредита, стоит остановиться на весомых плюсах, а также минусах. В начале о сильных сторонах:
- получаете нужную сумму для погашения долга, чтобы избежать комиссий, штрафов;
- не портите финансовую репутацию и кредитную историю;
- получаете финансовую выгоду — не переплачиваете.
Среди минусов, кроме самого наличия займа, как такового, можно выделить и другие:
- услуга не выгодна на маленьких суммах;
- далеко не все банки разрешают практику, поскольку не хотят отпускать своего клиента.
Чем отличается от реструктуризации
Клиентам, столкнувшимся с неблагоприятными ситуациями и испытывающим затруднения с погашением задолженности, ряд финансовых организаций предлагает реструктуризацию. Это процедура изменения первоначальных условий договора. Она может показаться похожей на рефинансирование, т. к. в ходе реструктуризации может происходить уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срок и т. п. Но между двумя процедурами есть существенные отличия:
- Новый кредитор. Рефинансирование обычно проводится в другой кредитной организации. Лишь иногда допускают финансовые учреждения проводить ее по собственным договорам, но обычно с серьезными ограничениями. Реструктуризация может быть оформлена исключительно первоначальным кредитором.
- Задача. Основная задача оформления перекредитования в другом банке – снижение переплаты. При реструктуризации, наоборот, часто сумма выплат по процентам в итоге окажется выше. По ней основной задачей является выход клиента из просрочек и возвращение его в новый график.
- Возможность оформления при просрочках. Рефинансировать кредиты можно только при условии отсутствия по ним активных просрочек и длительных задержек платежей в прошлом. Реструктуризация предназначена для проблемных заемщиков. Заявку на нее можно подать часто только после выхода на просрочку.
- Юридическое оформление. Если клиент хочет рефинансировать имеющуюся задолженность, то ему обязательно надо заключать новый кредитный договор. При реструктуризации допускается внесение изменений в первоначальные документы через дополнительное соглашение.
- Отображение в кредитной истории. При реструктуризации в кредитное бюро передается информация о ней и у заемщика могут возникнуть сложности с получением новых кредитов. Банковские организации будут учитывать, что он испытывал финансовые трудности и вынужден был прибегать к реструктуризации. В БКИ попадает также вся информация, но она не снижает рейтинг заемщика, а отображается как новый кредит.