Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда и как можно получить накопительную часть пенсии единовременно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На информационных встречах в трудовых коллективах, которые проводят сотрудники ОПФР по Карелии, люди часто задают вопросы, касающиеся выплаты пенсионных накоплений. В связи с этим Отделение Пенсионного фонда публикует ответы на наиболее частые вопросы.
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионные накопления можно получить, если соблюдены два главных условия:
- Наличие собственно накоплений на счете.
- Достижение прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
Если эти условия соблюдены, накопления будут выплачены. А вот в каком виде – единовременно, в течение нескольких лет или пожизненно – зависит от дополнительных условий. Срочная или пожизненная выплаты назначаются, когда:
- Достигнута минимальная продолжительность стажа: в 2020 году – 11 лет, в 2021 году – 12 лет
- Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее – пенсионных баллов): в 2020 году – 18,6, в 2021 году – 21. Количество коэффициентов зависит от уровня зарплаты. К примеру, при ежемесячной зарплате в 10 тыс. рублей за год начисляется всего 1 коэффициент.
- Расчетный размер ежемесячной выплаты из средств пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (об этом подробнее ниже).
Выплата средств пенсионных накоплений
Пенсионные накопления имеются у граждан 1967 года рождения и моложе, являющихся участниками системы обязательного пенсионного страхования (если они работают или работали в любой из периодов после 2001 года).
А также у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002-2004 годы работодателем уплачивались страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии.
Накопительная часть трудовой пенсии также у участников Программы государственного софинансирования пенсий, а также у мам, направивших средства (часть средств) материнского семейного капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии.
Правопреемниками являются те лица, кого гражданин- участник Программы заранее указал в специальном заявлении в ПФР или НПФ,либо правопреемники по закону.
В первом случае правопреемником могут быть любые физические лица по выбору застрахованного лица. Во втором случае правопреемниками 1-й очереди являются родители,супруги и дети умершего,2-й очереди- братья,сестры,дедушки,бабушки,внуки.
Правопреемству подлежат все дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии гражданина.
В случае смерти застрахованного лица после назначения ему срочной пенсионной выплаты невыплаченный остаток средств вправе получить правопреемники.
При этом остаток средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной части трудовой пенсии, а также дохода от их инвестирования, подлежит выплате иному кругу правопреемников, которыми являются только – отец ребенка (усыновитель) или ребенок (дети), если нет отца.
При формировании пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде, выплату средств пенсионных накоплений будет осуществлять негосударственный пенсионный фонд, куда и следует обращаться гражданину ( в том числе для оформления и получения срочной пенсионной выплаты, получения единовременной выплаты средств пенсионных накоплений).
Как рассчитывается ежемесячная выплата накопительной пенсии?
Размер ежемесячной «накопительной» прибавки к пенсии будет равен всей сумме накоплений (разумеется, вместе с доходом от их инвестирования), разделенной на количество месяцев, в которые вы будете ее получать. Чтобы прикинуть размер пожизненных выплат, нужно провести простые расчеты. Ежемесячная сумма будет равна размеру накоплений, поделенному на так называемый «период дожития». «Период дожития» в России корректируется каждый год и постепенно растет. В 2020 году он был равен 258 месяцам (21,5 лет), а в 2021-ом оценивается в 264 месяца (22 года). Увеличение этого показателя обусловлено ростом средней продолжительности жизни.
Сейчас около 90% от всех выплат в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) – единовременные. Причин несколько. Кто-то получал небольшую или «серую» зарплату, кто-то постоянно терял инвестиционный доход, меняя страховщиков и так далее. Сегодня размер средней единовременной выплаты варьируется в зависимости от региона и составляет 13-14 тысяч рублей.
Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если до конца 2015 был сделан выбор в ее пользу.
Гражданам 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2014 года, предоставляется возможность выбора варианта пенсионного обеспечения (формировать только страховую пенсию или формировать и страховую пенсию, и накопительную) в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года.
У граждан 1966 года рождения и старше* формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.
* Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.
Размер накопительной пенсии определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия. Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованного лица, взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результат от их инвестирования и средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, а также результат от их инвестирования включаются в состав средств пенсионных накоплений и учитываются по выбору застрахованного лица при определении размера накопительной пенсии либо размера срочной пенсионной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 30 ноября 2011 года N 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».
Размер накопительной пенсии рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2021 года – 264 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 264 месяца.
Размер накопительной пенсии будет выше, если обратиться за назначением пенсии позднее приобретения права на указанную пенсию. Например, если обратиться за назначением пенсии на три года позднее, то сумма пенсионных накоплений будет делиться уже на 216 месяцев.
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Как оформить выплаты накопительной части сейчас
Не все граждане имеют право получить накопительную часть выплаты. Для этого необходимо соблюдение следующих условий:
- Это могут быть мужчины с 1953 года рождения и женщины с 1957, у которых сформированы накопления. При этом они должны быть пенсионерами на момент подачи заявления. За работников более старшего возраста все взносы работодателями направлялись только на накопление страховой части.
- Правом на единовременную выплату обладают пенсионеры, получающие обеспечение по старости. Те, кому выплачивается пенсия по инвалидности или потере кормильца, смогут оформить выплату только при достижении ими пенсионного возраста, установленного законодательством.
- Единовременная выплата может быть назначена гражданину в том случае, если накопления составляют не более пяти процентов от выдаваемой страховой пенсионной выплаты.
Те граждане, которые являлись участниками государственной программы софинансирования, имею право выбора:
- они могут получить накопительную часть пенсии;
- срочную выплату, ее период получения определяется гражданином самостоятельно, но он должен быть не менее 10 лет.
За выплатой накопительной части необходимо обращаться именно в ту организацию, в которую подавалось заявление о формировании накоплений. При подаче обращения необходимо собрать пакет бумаг, в который входят:
- паспорт заявителя;
- СНИЛС;
- трудовая книжка;
- документ, выданный Пенсионным фондом, подтверждающий назначение пенсионного обеспечения;
- банковские реквизиты для перечисления денежных средств.
Документы могут быть поданы как лично гражданином, так и представителем по доверенности. Заявитель также может обратиться в МФЦ или направить бумаги почтой.
Как пенсионеру получить накопительную пенсию единовременно
Существуют два порядка получения средств: помесячно, когда сформированная на личном счету сумма «равномерно» распределяется на последующие годы, ежегодно индексируется, то есть защищена от инфляции. Или единовременно, когда человек запрашивает все деньги одной суммой и использует их по своему усмотрению.
Получить накопительную часть пенсии можно в следующих случаях:
● если человек достиг пенсионного возраста и выходит на заслуженный отдых;
● если возникло право на досрочную выплату.
Возраст для мужчин и женщин определен разным. Женщины имеют право получить накопительную часть пенсии после 55 лет, а мужчины ― после 60 лет. Право на досрочную выплату, одним платежом, возникает в случае:
● смерти пенсионера ― если он не успел воспользоваться своими накоплениями, они переходят к его наследникам;
● если размер накоплений составляет не более пяти процентов от общей страховой суммы.
«Заявителю может быть выплачена вся сумма сразу, если размер накоплений не превышает пяти процентов от общего объема страховой пенсии, — уточняет Геннадий Нефедовский. ― А также в случае назначения социальной выплаты при потере кормильца или инвалидности».
Что делать, если накопления перевели без вашего согласия?
При обнаружении такой ситуации в первую очередь необходимо обратиться в Пенсионный фонд с заявлением в свободной форме. Специалисты окажут консультационные услуги и подробно разъяснят права гражданина по переводу и выбору пенсионных фондов для накопительной части пенсии.
Параллельно следует написать претензию непосредственно в негосударственный пенсионный фонд, куда были переведены деньги без вашего ведома. Там специалисты объяснят на каком основании это произошло. Главным основанием должен быть договор, копию которого обязаны предоставить владельцу средств.
Чтобы все средства были переведены обратно, следует написать заявление о переводе. При желании сменить НПФ дополнительно понадобится заключить договор с новым НПФ. Бланк заявления есть на сайте Пенсионного фонда РФ, а также его можно получить непосредственно в ближайшем отделении ПФР. Средства переведут в марте следующего года.
Чтобы вернуть собственные накопления в этом же году, потребуется исковое заявление в суд с четкими требованиями перевести накопительную часть пенсии обратно в НПФ или в ПФР.
Есть ли будущее у накопительных пенсий, «замороженных» до 2021 года?
Начиная с момента введения самого понятия «накопительная пенсия», она претерпела множество изменений. Поскольку возник дефицит Пенсионного фонда в 2005 году накопительную часть разрешили откладывать только гражданам, которые родились не раньше 1967 года.
В 2015 году появилось еще одно ограничение: нужно было сначала выбрать, содержать накопительную часть пенсии в НПФ или перевести в страховую в ПФР.
Замораживались свежие поступления, а деньги, которые приходили раньше, продолжали работать или в негосударственном пенсионном фонде, или в государственной управляющей компании. В результате собрали около 4 трлн рублей, но доходность этих денежных средств очень низкая.
Скорее всего, программа накопительной пенсии в сегодняшнем виде существовать больше не будет. Какие конкретно изменения внесут, неизвестно, но, возможно, что накопительную часть будет отчислять не работодатель, а люди самостоятельно в особом, полудобровольном, порядке. Хотя о перспективах такого проекта сказать сложно, ведь зарплаты и так небольшие, и вряд ли деньги с нее люди согласятся добровольно отчислять, пусть даже на собственную пенсию.
Накопительная часть пенсии для многих остается непонятным термином, поскольку пенсионные реформы в нашей стране проводятся регулярно. В отличие от базовой (страховой) пенсии накопительная часть аккумулируется на личном счете гражданина и не тратится на текущие выплаты пенсионерам.
Накопительную часть пенсий могут получить не только пенсионеры, но и их правопреемники после смерти гражданина. Важное условие – на момент смерти гражданин должен успеть оформить базовую пенсию.
Право наследования накопительной пенсии
Если пенсионер умер, то накопительной частью вправе распорядиться его правопреемники. Но при условии, что смерть произошла до начала получения накопительной выплаты.
Однако, если на индивидуальный лицевой счет были перечислены деньги из материнского капитала или по программе софинансирования, этими накоплениями можно воспользоваться даже в том случае, если пенсионер начал получать выплату. Наследниками по материнскому капиталу становятся супруг и дети.
Для вступления в наследство в шестимесячный срок пишется заявление в ПФР или коммерческие фонды, где хранятся накопления. В соответствии с наследственным правом, наследники могут относиться к первой и второй очереди.
К первой очереди относятся близкие родственники: супруг, дети (в том числе усыновленные), отец и мать покойного. Вторую очередь представляют братья, сестры, внуки, бабушки и дедушки.
Если умерший не оставил распоряжения о распределении между родственниками накоплений на индивидуальном лицевом счете, они распределяются поровну между наследниками первой очереди. В случае их отсутствия в наследственные права вступают родственники второй очереди.
Если при жизни гражданин решит сделать распоряжение по поводу правопреемства имеющихся накоплений, ему следует обратиться с соответствующим заявлением в ПФР или негосударственные организации и пенсионные фонды.
Как узнать размер накопительной пенсии
До 2002 года в России действовала распределительная пенсионная система: все страховые взносы уходили на формирование страховых пенсий. Размер пенсионных выплат зависел только от трудового стажа.
С 2002 года заработала распределительно-накопительная система, которая поделила пенсионные сбережения на три части: фиксированную, или базовую, страховую и накопительную.
Фиксированная часть. Это гарантированная выплата от государства, тот минимум, который будет получать пенсионер. Размер фиксированной выплаты устанавливает государство. Он может изменяться в зависимости от возраста пенсионера, количества иждивенцев, региона проживания и состояния здоровья.
Страховая часть. Формируется из страховых взносов, которые за работника платит работодатель, а за ИП — он сам. Взносы на обязательное пенсионное страхование можно уплачивать и лично на добровольной основе.
Страховая часть выплачивается не всем пенсионерам. Размер страховой части зависит от ИПК — индивидуального пенсионного коэффициента. ИПК измеряется в баллах. Чем больше стаж и больше размер уплаченных страховых взносов, тем на большее человек может рассчитывать в старости.
Понять, как формируется страховая пенсия и сделать расчет можно с помощью «Пенсионного калькулятора» на сайте ПФР.
Индексация и перерасчет пенсионных сбережений
Индексируется только страховая пенсия. Накопительная увеличивается в зависимости от доходности управляющей компании или НПФ.
Накопительная часть пенсий формируется из взносов и результатов инвестирования. Взносы делаете вы, инвестирует управляющая компания или пенсионный фонд, который вы выбрали.
Если вы ничего не делали или выбрали ПФР, то накопительную пенсию инвестирует управляющая компания «Внешэкономбанка» — «Вэб-рф».
Накопительная часть пенсии растет в зависимости от доходности портфеля: у «Внешэкономбанка» она в среднем равна 7,7%, у НПФ — 6,9% за 2011—2019 годы. Для расчета я взяла только фонды, которые работали по ОПС с 2011 по 2020 год. Данные об инвестдоходе за 2020 год будут к апрелю 2021 года.
Перерасчет. Если пенсионные выплаты уже назначены, их размер корректируется каждый год 1 августа при условии, что:
Накопительная часть пенсий корректируется по формуле: сумму общих накоплений на 31 июля того года, в котором происходит корректировка, и количество поступивших денег на 1 июля делят на оставшийся ожидаемый период выплаты накопительного компонента пенсии на 31 июля того же года.
У нее останется: 400 000 Р − 15 151,5 Р = 384 848,5 Р накоплений.
Из ожидаемого периода выплаты отнимаем 10 — останется 254 месяца.
Калькулятор накопительной части пенсии
Точно рассчитать сумму устанавливаемой накопительной пенсии не совсем представляется возможным из-за невозможности определения результатов инвестирования средств НПФ или УК. Однако на многих сайтах негосударственных пенсионных фондов (например, НПФ Сбербанка, ВТБ) предлагается приблизительный расчет накопительной пенсии с учетом приблизительных доходов от инвестирования с помощью онлайн-калькуляторов.
Открыв выбранный калькулятор, следует ввести следующие данные:
- возраст и пол гражданина;
- сумму накоплений на пенсионном счету, которую можно взять из письма от пенсионного фонда;
- среднюю заработную плату;
- стаж работы.
Страховые выплаты — это накопления, которые лежат на банковском счете пенсионера, а выплачиваются они одним из способов. Способ выбирается самим гражданином, получателем пенсии, к нему также предъявляются некоторые требования. Накопления можно получать ежемесячно определенной суммой, а можно получить единовременную выплату всех накоплений.
Единовременная выплата накоплений – это выплата всей суммы накопленных страховых отчислений единоразово.
Внимание! Если человек выбирает выплату средств ежемесячно и до того момента, как средства закончатся умирает, то право получать эти деньги переходит к наследникам умершего или к его ближайшим родственникам.
У кого есть на это право?
Законом страны прописывается, что право на получение накопительных средств имеют те люди, которые достигли пенсионного возраста и ушли с работы. Есть возможность получить досрочную финансовую компенсацию в определенных случаях.
Срочные выплаты, как правило, доступны тем категориям людей, которые принимали участие в программе партнерского финансирования, созданной государственными властями.
Есть возможность получить сумму следующими способами:
- При условии личного присутствия.
- В виде отдельных денежных перечисленный от работодателя.
- От государственных учреждений.
- В виде прибыли, начисленной по программе соинвестирования.
- Материнский капитал и дополнительный доход после того, как деньги при рождении ребенка были отправлены на накопительный пенсионный счет.
Выделяются такие категории лиц, которые могут рассчитывать на дополнительную финансовую компенсацию:
- Если человек оформил инвалидность или нуждается в получении средств по причине потери кормильца. Это, так называемые, социальные виды пенсий, когда нет накопленной трудовой пенсии, либо же уровень стажа не достигает требуемого. А также, учитывая то, что в нашей стране предусмотрены баллы, влияющие на размер пенсионного оклада, то в случае их отсутствия или недостаточного количества, можно рассчитывать на социальную помощь.
- Люди, которые скопили опыт и средства для получения трудовой пенсии, даже если оформляется она досрочно.