Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие документы нужны для страхования при ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Как оформить страховку жизни на созаемщиков?
Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре. Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика. Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.
Важно: не путайте понятия «созаемщик» и «поручитель». Принцип оформления полисов поручителей иной: основной заемщик страхуется на 100% суммы остатка по кредиту, а поручитель на долю, указанную в кредитном договоре. Это также можно выяснить у кредитного менеджера банка.
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:
- обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
- при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
- при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
- изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
- передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
- по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
- при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.
После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.
Процедура пролонгации договора страхования по ипотеке
Продление действия страхового полиса по ипотечному кредиту можно выполнить как минимум двумя способами: в режиме онлайн и в офисе. В первом случае от заемщика потребуется заполнить на сайте специальную анкету, указав вид защиты, тип имущества, номер кредитного договора, информацию о собственнике недвижимости и параметрах объекта. После введения данных останется только подтвердить продление страховки жизни, жилья или титула по ипотеке. Новое соглашение в течение нескольких дней будет выслано на электронную почту.
Для проведения процедуры в офисе страховщика потребуется предоставить кредитный договор и график платежей, предыдущий полис, свидетельство о государственной регистрации объекта и документы, удостоверяющие личность. После проверки менеджер составит новое соглашение, которое будет действовать один год.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности
и из-за инвалидности или тяжелой болезни; - смерть заемщика.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Ответственность за неоформление страховки при ипотеке
Обязанность по страхованию предмета залога указана в федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке». Заемщик должен оформить полис после одобрения кредита, до заключения договора займа. При этом страхование недвижимости при ипотеке является обязательным, а защита жизни и здоровья, титула — добровольной. Банки сами рекомендуют своим заемщикам оформлять полис от несчастного случая и утраты права собственности. Личное страхование обычно снижает ставку при ипотеке на 1−2 %, так как уменьшает риск непогашения основного долга по ипотечному кредитованию. Банк имеет право устанавливать свои условия, которые всегда прописываются в договоре — необходимо внимательно изучить документы перед подписанием кредитного договора.
Если страхование жизни и страхование титула не является необходимым по мнению Заёмщика, от неё можно отказаться в течение 14 дней после оформления договора страхования. Сумма страховой премии будет возвращена в полном объёме.
Совсем другая ситуация с защитой предмета залога. При отказе от страхования недвижимости банк применяет штрафные санкции, прописанные в договоре. Это может быть начисление неустойки за каждый день в течение срока отсутствия страховой защиты предмета залога, аннулирование договора ипотечного займа с требованием вернуть весь основной долг по договору, отказ в выдаче займа. Есть риск остаться без жилья, но при этом с полной суммой долга по кредиту.
Документы, необходимые на разных этапах страхования
Первый этап – подача заявления. Бланк заявления выдадут в СК. Здесь нужно будет внести паспортные данные и указать:
- Цель обращения (страхование квартиры, титула и пр.);
- Наименование кредитной организации.
Заполненный бланк заявления с приложенными к нему документами на недвижимость передаются сотрудникам страховой организации.
После того, как заявление будет рассмотрено (а оно рассматривается в течение 24 часов), с клиентом работает страховой агент, который предложит страховую программу, учитывающую условия банка, стоимость недвижимости, выбранный пакет услуг.
На втором этапе проводится предстраховая экспертиза, в рамках которой нужно предоставить:
- Правоустанавливающий документ на недвижимость (договор купли-продажи, дарственная или др.). Свидетельство о праве собственности необходимо взять у продавца квартиры. Если тот не предоставляет правоустанавливающий документ, то от такой недвижимости стоит отказаться.
- Выписку из Госреестра. Её можно получить в бумажном виде, обратившись в Росреестр, или в электронном варианте путём подачи запроса в базу данных через нотариуса.
- Выписку из домовой книги. Эта справка о том, кто зарегистрирован на приобретаемых квадратных метрах. Её может получить владелец квартиры, обратившись в организацию, управляющую многоквартирным домом (ЖСК, РИЦ, ТСЖ). Данная выписка очень важна, поскольку в квартире могут быть прописаны люди, которые на данный момент не проживают в ней, или несовершеннолетние дети. А скрытые жильцы – это проблема, которая через какое-то время обязательно вскроется, и решить её будет трудно.
- Согласие супруга/и владельца. Справка потребуется в том случае, если собственник состоит в официальном браке, а жильё является совместным имуществом. Согласие оформляется в письменном виде у нотариуса, который заверит документ.
- Разрешение органов опеки. Потребуется, если в квартире прописаны дети, находящиеся под опекой. Такое разрешение можно получить, обратившись в соответствующий территориальный орган. Однако сотрудники органов опеки выдадут справку только в том случае, если опекун подтвердит наличие другого жилья.
- Копию паспорта продавца.
- Справку с номером лицевого счёта, по которому оплачиваются коммунальные услуги. Этот документ позволяет узнать наличие/отсутствие задолженности по счетам; здесь также указываются тип, форма собственности, степень износа, площадь, этажность, количество прописанных лиц. Получить бумагу можно в бухгалтерии жилищного агентства.
- Акт оценки недвижимости, выполненный независимым экспертом. Для получения такого акта необходимо обратиться в государственное или частное бюро оценки, аккредитованные банком, в котором оформляется ипотека. Тарифы на оценку имущества колеблются в пределах 4-10 тыс. руб.
- Разрешение на перепланировку (если в квартире проводилась реконструкция с перепланировкой).
На третьем этапе оформляется договор страхования, который заключается между 3 сторонами:
- Страховщиком;
- Страхователем;
- Банком.
Для составления договора потребуются паспортные данные страхователя и точное наименование кредитной организации. Здесь же подробно описываются характеристики приобретаемой в ипотеку недвижимости. Если кредитный договор на тот момент уже подписан, то в страховом соглашении указывается его номер, дата заключения, прилагается также график платежей.
Подписание страхового договора может происходить как в банке, где берётся ипотека, так и в страховой компании.
На заключительном этапе, когда сделка по ипотеке зарегистрирована, сотрудник банка, заёмщик или риелтор передаёт в страховую организацию 3 итоговых документа:
- Свидетельство о праве собственности заёмщика;
- Кредитный договор;
- Договор купли-продажи.
Заключение страхового договора – процесс несложный и быстрый. А перечень вышеуказанных документов необходим не только для совершения страховой сделки, но и для получения ипотечного кредита.
Какие документы нужны для страхования жилой недвижимости?
Чтобы получить страховку, нужно в телефонном режиме или через онлайн-запрос обратиться к нашему специалисту для уточнения перечня документов, необходимых для заключения договора. Затем будет проведена экспертная оценка недвижимости, которую Вы желаете страховать (если Вы выбрали индивидуальный продукт).
- уточнение деталей программы страхования,
- расчет стоимости и оплата услуги,
- составление и подписание договора.
Для получения перечня необходимых справок и другой информации по страховке позвоните нашему агенту.
Страхование ипотеки защищает заемщика от следующих рисков:
- от пожара, взрыва, потопа и других чрезвычайных ситуаций, в результате которых жилой площади был нанесен большой ущерб и она не подлежит восстановлению;
- ущерб, нанесенный квартире третьими лицами;
- финансовая организация запустила новую программу ипотечного кредитования с более выгодными условиями.
Если при покупке недвижимости в ипотеку также была оформлена и страховка, то при наступлении любого из вышеперечисленных случаев остаток задолженности по кредиту выплачивает страховая компания. Если заемщик отказался от оформления страховки, то он будет обязан выполнить все обязательства, предусмотренные кредитным договором.
Страховка квартиры в ипотеке допустима лишь в том случае, если жилая площадь соответствует следующим требованиям:
- физический износ здания, в котором находится квартира, не превышает 60 процентов;
- у заемщика есть заключение о техническом состоянии жилья и акт о его оценке, составленные профессиональным независимым экспертом;
- юридическая чистота всех сделок, которые совершались ранее с объектом недвижимости;
- наличие на квартиру всей необходимой документации.
Если какой-либо из вышеперечисленных пунктов не будет соблюден, то страховая компания откажет в предоставлении своих услуг, а, следовательно, и получить ипотеку будет невозможно.
Каждого человека, который планирует обзавестись собственным жильем, интересует вопрос о том, какие документы нужны для страхования ипотечной квартиры. Потребуется подготовить следующий пакет документов:
- документы на жилую площадь, которая будет страховаться;
- паспорт гражданина РФ;
- акт о техническом осмотре квартиры, с указанием в нем ее текущая стоимость;
- выписка из Единого государственного реестра;
- копия технического плана жилья;
- оригинал и копия выписки из домовой книги.
Для страхования титула, помимо вышеперечисленных документов, потребуется подготовить:
- документ, удостоверяющий право заемщика на владение жилой площадью по предыдущим сделкам;
- документ, подтверждающий факт совершения сделки купли/продажи;
- свидетельство о государственной регистрации квартиры;
- документ, подтверждающий то, что супруг или супруга не возражает о продаже жилья;
- чеки об оплате коммунальных услуг.
Если помимо недвижимости заемщик будет страховать свою жизнь и здоровье, то будет необходима справка о состоянии его здоровья.
Итак, как застраховать квартиру? Этим вопросом задаются многие люди, которые планируют оформить ипотеку.
Процедура оформления страхового полиса происходит в следующей последовательности:
- Найти СК, предлагающую наиболее выгодные условия.
- Внимательно изучить страховой договор. Это позволит избежать различных подводных камней и наличия скрытых услуг, заложенных страховой компанией незаконно.
- Ознакомиться со страховыми случаями, которые покрывает полис, а также размером денежных компенсаций и сроками их выплат.
- Подать заявление установленного образца в страховую компанию.
- Внести страховой взнос установленного размера и в оговоренные договором сроки.
Страховой договор составляется в трех экземплярах: первый остается у страховщика, второй забираете вы, а третий отдаете банку.
Вторым по счету банком в России по объему ипотечного кредитования является ВТБ.
Добровольное страхование
Если ваша квартира не в ипотеке, при этом вы только хотите обезопасить свою недвижимость и вещи, то процедура оформления страховки максимально упрощена. Какие документы нужны для страховки квартиры? В большинстве страховых компаний от вас потребуют только паспорт. Его и адреса жилья достаточно для оформления страхового полиса. Многие страховщики прекрасно понимают, как тяжело возиться с многочисленными бумагами и справками, поэтому сводят к минимуму документы для страховки квартиры.
В самых редких случаях от вас потребуется дополнительно документация на квартиру. Обычно это случается, когда услуги по страховке предоставляет частное лицо или есть сложности с определением правообладателя недвижимости. Обратите внимание, что вы можете с паспортом приобрести страховку своим родственникам или друзьям в подарок. При наступлении страхового случая компенсацию получит непосредственно владелец квартиры, на которого оформлен полис.
Продлив страхование ипотеки, нужно в обязательном порядке передать информацию в привлеченное банковское заведение. Вам нужна будет квитанция, подтверждающая факт оплаты. Если вы оплачивали онлайн, вам на указанную электронную почту придет чек об оплате.
Вне зависимости, выбрано ли дешевое страхование по ипотеке или комплексный пакет услуг, есть возможность индивидуальных договоренностей. Представители страховой могут сами предоставить новые данные в банк. Лучше всего потратить время и принести или отправить документы лично.
Если информация будет утеряна по причине некомпетентности или стечения обстоятельств, проблемы будут в основном у заемщика. Хотя банк и страховая успешно обмениваются данными сами, лучше справиться своими силами. При ошибках вас ждут пени и штрафы, лучше предотвратить такой ход событий.