Банкротство физических лиц при ипотеке судебная практика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц при ипотеке судебная практика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой. Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами. Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге. Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.

Ипотека при банкротстве физического лица: как это было

Согласно закону, одним из последствий признания гражданина банкротом является отчуждение жилой недвижимости, находящейся в ипотеке (залоге). Даже если он исправно выплачивает ипотечный кредит.

Практика по банкротству физлиц

Услуги банковского кредитования пользуются популярностью, и многие граждане периодически берут кредиты на свои нужды.

Но иногда обстоятельства оборачиваются так, что выплачивать кредит нечем, и начинается образовываться долговая яма.

Причин много: увольнение с работы, болезнь близкого человека, семейный кризис – все это может привести к проблемам с выплатой кредитов. И порой единственным разумным выходом из ситуации является признание финансовой несостоятельности.

Поскольку в большинстве случаев банкротство осуществляется через реализацию имущества, то основной проблемой становится потеря имущества и финансовых средств, которые будут отобраны у должника в пользу кредиторов.

Но мало кто знает правду – далеко не все имущество и деньги могут быть отобраны у должников.

Более того, должник может получать зарплату в прежнем виде весь период, пока продлится процедура! О чем умалчивают законодатели? Как признать себя банкротом, и при этом сохранить все имущество? Что показала практика за 2017 год?

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

• Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
• Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
• Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Чем чревато банкротство созаемщика по ипотеке для основного залогодателя?

Все чаще наши клиенты обращаются к нам с вопросом, что делать, если его созаемщик или один из созаемщиков по ипотеке обратились в суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным (банкротом). Как показывает практика арбитражного суда, банкротство созаемщика создает ряд сложностей заемщику и не только ему.

Заемщик должен быть готов к тому, что:

• кредиторы начинают требовать расторжения договора или его досрочного погашения. Как уже говорилось выше, для кредитора банкротство созаемщика — это ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита;
• отсутствие достаточных денежных средств у заемщика или второго созаемщика, для погашения задолженности созаемщика-банкрота предоставляют кредитору право выставить заложенное имущество на торги.

Совет от специалиста: в случае, если у созаемщика появились признаки финансовой несостоятельности, то основной заемщик по договору об ипотеке должен незамедлительно обратиться в суд с заявлением о замене созаемщика или вывода его из договора об ипотеке.

Можно ли будет при банкротстве сохранить ипотечную квартиру?

Госдума в октябре 2023 года приняла в первом чтении законопроект, который помогает при банкротстве гражданина не изымать у него единственное жилье, если оно взято в ипотеку. Но при этом гражданин должен не иметь задолженностей по этому кредиту.

Законопроект планирует, что арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, будет дано право утвердить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долгов гражданина, по условиям которых взыскание не может быть обращено на единственное жилье, обремененное ипотекой.

Но это будет возможно лишь при условии оплаты таким должником долга перед залоговым кредитором в рамках мирового соглашения или плана реструктуризации. Напомним, что согласно нормам действующего закона о банкротстве (127 фз) план реструктуризации должен быть полностью выполнен, то есть долги должны быть погашены, за три года (36 месяцев). То есть за этот срок ипотеку придется полностью погасить.

При этом документ предполагает, что согласия других кредиторов для утверждения судом такого соглашения или плана не требуется.

Необходимые изменения предлагается внести в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Кроме того, авторы проекта отметили, что нужно прописать в документе четкие критерии единственного жилья, выступающего предметом залога. Это позволит исключить случаи, когда имущественным иммунитетом будет защищено роскошное жилье.

Напомним, что законопроект еще должен пройти два чтения в Госдуме, быть принятым Советом Федерации и его должен подписать президент России.

Что ждет купленную в ипотеку недвижимость?

При запуске процедуры банкротства при ипотеке заемщиков интересует, что будет с залоговой квартирой. Правило единственного жилья, которое не допускается изымать в случае признания финансовой несостоятельности, в данной ситуации не работает. Все потому, что недвижимость выступает гарантией оплаты кредита. Если обязательства не исполняются, квартира или дом изымаются и продаются с торгов.

Вырученные в результате продажи деньги направляются на погашение долгов. Причем первым в списке кредиторов, перед которыми исполняются обязательства, является банк, выдавший ипотечный кредит. Далее оставшиеся от продажи собственности средства распределяются между другими кредиторами в порядке очередности. Если вырученных денег не хватило на оплату всех долгов, то оставшиеся обязательства признаются погашенными, задолженность аннулируется.

Но запуск процедуры банкротства еще не означает, что придется расставаться со своей собственностью. Подобный шаг может стать сигналом для кредиторов смягчить условия, разработать взаимовыгодные схемы погашения долговых обязательств. Подобные варианты не стоит сбрасывать со счетов.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.

Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.

Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:

• испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
• запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
• запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
• ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
• наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
• жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
• невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
• финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
• государственная пошлина;
• вознаграждение для арбитражного управляющего;
• отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
• организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
• официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
• информирование о финансовой несостоятельности работодателя должника и взыскание до половины заработной платы;
• серьезная продолжительность процедуры банкротства;
• взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом с применением одного из способов, описанных выше).

Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).

   СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

   1. Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
   2. Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
      1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
      2. до момента расторжения Договора.
   3. Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.

   Общие положения банкротства физических лиц

   Банкротство физических лиц – это процесс, при котором гражданин, не в состоянии выплатить свои долги, может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве. Причиной банкротства могут быть различные обстоятельства, такие как утрата работы, развод, крупные медицинские расходы или финансовые проблемы нескольких лет.

   Когда гражданин переживает финансовые трудности, он может рассчитывать на определенные сроки давности, в течение которых его кредиторы не смогут обратиться в суд с требованием о взыскании долгов. Сроки давности могут быть разными в зависимости от региона и типа долгов. Например, по потребительским кредитам срок давности составляет обычно три года.

   При подаче заявления о банкротстве физического лица следует обратить внимание на следующие общие положения:

   1. Признаки банкротства:

   • Наличие задолженности перед несколькими кредиторами;
   • Неспособность рассчитываться с кредиторами по имеющимся долгам;
   • Отсутствие возможности погашения долгов в ближайшие полгода;
   • Перехват зарплаты судебными приставами;
   • Арест имущества в качестве обеспечения исполнения обязательств;
   • Отсутствие активов, которые можно было бы продать для погашения задолженности.

   2. Порядок подачи заявления:

   1. Судебный процесс банкротства начинается с подачи заявления в арбитражный суд;
   2. Заявление должно содержать все необходимые документы, подтверждающие факт банкротства;
   3. Заявление должно быть направлено в течение 3 месяцев с момента, когда гражданин стал испытывать финансовые трудности.

   Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве гражданина?

   Объявление физического лица неплатежеспособным чаще всего предполагает продажу недвижимости и транспортных средств. Для соблюдения конституционного права граждан на жилище законодатель наделил единственное жилье получателей займов иммунитетом от реализации. Согласно ст. 446 Гражданского кодекса Российской Федерации существует определенный перечень собственности, которая сохраняется у гражданина как при взыскании долгов, так и при объявлении его неплатежеспособным. На этом положении и строится основное заблуждение тех, кто хочет законно списать долги – полагают, что если жилье заложено банку, но иного места для проживания не имеется, она не будет продана. Это не так. Положения Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, подтвержденные многочисленной практикой судов арбитражных и общей юрисдикции, устанавливают, что кредитор, который предоставил заемщику денежные средства на покупку дома под передачу его в залог, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком может обратить взыскание на объект, несмотря на то, единственное ли это место проживания или нет.

   Если дом или комната являются залоговыми и принадлежат банку, то гражданин может распоряжаться ими лишь ограниченно: он не может подарить, продать или каким-либо иным образом переуступить права. Ипотечное помещение заложено банку, а залог — это гарантия возврата денежных средств кредиторам. Если дело доходит до взыскания долгов, то ипотечное жилище изымается у должника и выставляется на торги или судебным приставом, или арбитражным управляющим в рамках проведения процедуры несостоятельности.

   Часто нас спрашивают: “Если вместе с банкротом зарегистрированы его несовершеннолетние дети, защищает ли это как-то квартиру от перехода прав другим лицам?”. Можем с уверенностью говорить о том, что ответ на этот вопрос однозначный — “нет”, жилище бескомпромиссно будет выставлено на торги и продано.

   Если вы живете в ипотечном жилье, процедура банкротства будет для вас эффективна и целесообразна только если размер ваших обязательств по кредитам и займам значительно превышает его стоимость. Принимая решение об объявлении себя банкротом, оцените риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.

   

   Дадут ли ипотеку после банкротства?

   Много факторов влияют на одобрение займа для покупки жилья, но основной из них — чистота кредитной истории.

   Если вы объявили себя банкротом, значит уже есть хотя бы один платеж банку вы уже задолжали. С момента невнесения платежа по кредиту информация об этом оперативно передается в бюро кредитных историй (БКИ), и ваша история уже запятнана. Но при успешном завершении процедуры, все долги будут списаны, а в истории они будут отображаться как погашенные, а не просроченные.

   Завершение процедуры несостоятельности предполагает, что в течение пяти лет вы должны сообщать предполагаемым кредиторам о своем новом статусе банкрота — по закону, новый статус не создает препятствий для получения новых займов, но на практике они не торопятся снова давать деньги человеку, подтвердившему свою неплатежеспособность в судебном порядке.

   Данные в БКИ обнуляются через 10 лет — по истечении этого срока шансы получить одобрение по ипотеке значительно возрастут.

   Как реализуют ипотечную квартиру?

   Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:

   • оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;

   • назначается дата электронных торгов;

   • проводятся торги, продается квартира новому собственнику;

   • вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.

   Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

   Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

   Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

   Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

   В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

   Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

   Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

   Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

   Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

   Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

   Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

   Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

   Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

   
   

   Похожие записи:

   • Выплаты неработающим беременным в 2022 году – новые правила начисления и размер
   • На какой срок оформляется ОСАГО: минимум и максимум
   • Памятка иностранному гражданину, получившему РВП в 2022 году