Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставки, проценты, комиссии — все о лизинге для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лизинг обычно рассматривают как альтернативу кредиту. При этом для предпринимателей это выгодно практически всегда, а для физических лиц имеется множество нюансов, о которых нужно знать. Когда стоит выбор между автокредитом, лизингом и арендой, лучше сравнить все 3 варианта, чтобы выбрать наиболее подходящий.
Кому подходит лизинг?
Что касается предпринимателей, то лизинг выгодно отличается от кредита тем, что несет в себе меньше рисков. Это можно легко объяснить на примере оборудования. Например, компания рассматривает приобретение производственных станков в лизинг или кредит. В первом случае исключается риск потери средств, если оборудование не пригодилось, ведь его можно легко вернуть и заплатить только за период пользования. В случае с кредитом, у предпринимателя появляются обязательства перед банком и, если оборудование будет простаивать, вносить платежи все равно придется ежемесячно. Даже в случае успешной продажи производственных станков другой компании, предприниматель потеряет часть средств на процентах по кредиту.
Немного теории – что такое лизинг и почему это не просто аренда
О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.
Итак, лизинг (например, с точки зрения лизинга автомобилей) – это передача определенного имущества в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Кто-то считает, что именно право выкупа отличает лизинг от обычной аренды, хотя разница на самом деле намного больше. Все дело в том, что лизинг объединяет трех участников сделки:
- поставщик – компания, предоставляющая необходимое имущество, которое впоследствии будет передано в лизинг;
- лизингодатель (лизинговая компания) – это банк или специализированная компания, которая покупает у поставщика имущество и передает его в пользование;
- лизингополучатель – это компания или частное лицо, которое получает это имущество в пользование с правом выкупа.
Другими словами, в отличие от обычной сделки аренды, где владелец имущества соглашается передать его в пользование в обмен на регулярные платежи, в схеме с лизингом участвует специальный посредник – лизинговая компания, которая выкупает имущество у поставщика, и затем уже передает его в пользование своему клиенту. То есть, это уже становится немного похоже и на кредит, но отличия от кредита тоже существуют.
Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.
Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты
|
Место |
Способ |
Переплата, % |
Недостатки |
|
1 |
Лизинг |
12 |
Доступен не всем гражданам, а только ИП и юрлицам |
|
2 |
Копить |
15 |
Покупка сразу невозможна: надо ждать, пока не соберется нужная сумма, но купленный в итоге автомобиль — сразу ваш |
|
3 |
Потребительский кредит |
23,6–25,6 |
Сложно при средней по стране зарплате рассчитывать на сумму займа, достаточную для покупки нового авто, но зато он сразу становится вашим |
|
4 |
Автокредит по госпрограмме |
28,1–34,8% |
Покупаемый автомобиль не может быть иностранной сборки и дороже 1,5 млн рублей, а покупатель должен соответствовать требованиям программы |
|
6 |
Классический автокредит |
48,15–54,75 |
Множество навязанных услуг и обязательств: каско, обслуживание в официальном сервисе |
|
5 |
Подписка |
51,1 |
По окончании подписки у клиента не остается ничего |
|
7 |
Кредит с остаточным платежом |
148 + 23,6–25,6 на остаток, итого 60 |
Использование этого продукта делает человека заемщиком на очень длительный срок |
Плюсы и минусы лизинга авто
|
Плюсы |
Минусы |
|
Доступны разные виды техники |
Достаточно высокие проценты |
|
Можно приобрести у частного лица, в салоне |
При нарушении договора авто может быть изъято |
|
Доступны как новые авто, так и б/у |
Машину нельзя сдать в аренду |
|
Минимальный пакет документов |
Автомобиль нельзя заложить без согласия лизинговой компании |
|
Требования ниже, чем на кредит |
Для периодического осмотра нужно пригонять машину лизинговой компании |
|
Можно вернуть объект досрочно |
|
|
После сделки машиной можно пользоваться |
Недвижимость, оборудование и транспорт можно купить через кредит или лизинг.
Лучше использовать кредит, если:
- Вы хотите сразу возместить НДС со стоимости покупки и готовы отвечать на вопросы налоговиков.
- Вы работаете на УСН «Доходы минус расходы» или ЕСХН и планируете взять деньги на длительный срок (3 — 5 лет и более). Тогда вы сможете получить максимальную экономию на налоге в первый год действия договора, пока деньги не «съела» инфляция.
Лизинг будет выгоднее, если:
- Вы используете общую налоговую систему. В этом случае вы сможете взять НДС к вычету со всей суммы лизинговых платежей, а также применить ускоренную амортизацию.
- Вам нужно срочно купить основное средство. Лизинговая компания обычно принимает решение быстрее, чем банк и требует меньше документов.
- Вы хотите сэкономить на стоимости покупки. Лизинговые компании часто связаны с производителями автомобилей и оборудования, которые дают скидки тем, кто покупает их продукцию в лизинг.
Что представляет собой договор автолизинга
Договором на лизинг называется соглашение арендодателя (лизингодателя) и арендатора (лизингополучателя), в результате чего лизингодатель обязан приобрести имущество, выбранное лизингополучателем, и предоставить ему на временное пользование и владение, предоставляя при этом возможность полного выкупа. Законодатели зачастую дают достаточно объемное определение, и у читателей, которые не особо разбираются в правовом деле, встает сразу же вопрос: что такое лизинг автомобиля простыми словами?
Есть дать простое определение данному понятию, то лизинг – это не что иное, как договор на аренду с возможностью приобретения имущества или его выкупа поэтапно. Другими словами, физическое лицо имеет право после заключения договора пользоваться автомобилем, оплачивая за это определенную сумму денег. В результате авто может перейти в полную собственность физического лица.
«Процент одобрения небольшой»
На одной из крупных комиссионных площадок Минска сообщили, что выдача кредитов, а также выкуп автомобилей приостановлены.
«Пока мы не выдаем кредиты, наши партнеры приостановили кредитование. С лизингом аналогичная ситуация. Как можно говорить о кредитах, когда совершенно не ясно, что будет завтра, – все меняется очень стремительно. За несколько дней курс белорусского рубля вырос с 2,6 до 3 рублей, а в обменниках купить доллар и вовсе можно лишь за 3,5 рублей. Поэтому пока что кредитов нет. Что-то прогнозировать сейчас невозможно», – рассказал наш собеседник, руководитель отдела продаж автосалона.
В БТА-банке нам сообщили, что не дают комментариев, но уточнили, что выдача кредитов на автомобили пока приостановлена.
Казалось бы, кредитов нет, но мы позвонили в другой комиссионный автосалон, в котором дали более развернутую информацию по финансовым инструментам:
«На сегодня (четверг, 3 марта. – Прим. Автобизнеса) еще остались банки и лизинговые компании, которые выдают кредиты. Например, у банка ВТБ есть предложение – 19,9 процента годовых первые три месяца, потом 30,9 процента годовых до 7 лет. Кредиты выдают, но сегодня писали, что все-таки небольшой процент одобрения. Сумма – до 25 тысяч белорусских рублей. Ставка не привязана к ставке рефинансирования. Если ставка по кредиту привязана к ставке рефинансировании, то при уменьшении и увеличении последней произойдет перерасчет. Если зафиксирована, соответственно перерасчета не будет.
Выдает также кредит МТБ-банк, по крайней мере заявки от 26 и 28 февраля на кредиты были одобрены. Сегодня заявки рассматривают, но пока не выдают. Нам написали, что в случае одобрения сообщат. Взять можно до 25 тысяч рублей под 34,891 процента годовых до 7 лет. РРБ выдает – до 10 тысяч белорусских рублей, до трех лет, ставка 24,9 процента годовых».
По словам собеседника, автомобили еще можно взять в лизинг у некоторых компаний. Но они не столь выгодны из-за привязке к валюте. Плюс желательно, чтобы автомобиль был с НДС. Так, можно оформить «Твой лизинг» с авансом 12%. Есть еще пара компаний с авансом от 20 до 30%. Лизинговая компания, которая финансирует как в валюте, так и в рублях, – «Дженерал Лизинг»: аванс 30%, срок – до 3 лет, процентная ставка высчитывается индивидуально.
«Из того, что мы видим, банки Добробыт, БТА, Решение, БелВЭБ и Сбербанк пока приостановили выдачу кредитов. Но все меняется очень быстро».
Что значит взять машину в лизинг физическим лицом?
Одной из разновидностью аренды имущества является лизинг. Это возможность пользоваться, например, автомобилем в течение срока действия договора с правом его выкупить или вернуть. При этом лизингодатель является собственником машины до окончания договорных отношений.
Существенными преимуществами лизинга являются:
- получение авто, зарегистрированного в ГИБДД (на собственника – лизингодателя), с прозрачной историей и юридической чистотой;
- минимальное количество документов для оформления;
- быстрое принятие решения по сделке со стороны лизингодателя;
- ежемесячные платежи существенно ниже, чем по автокредиту;
- возможность вернуть или выкупить авто после окончания действия договора.
Сущность, стороны, виды
Это сделка по аренде имущества с правом последующего выкупа. В ней присутствуют элементы как арендных, так и кредитных правоотношений. Поскольку клиент до момента выкупа выступает в роли арендатора. Он платит собственнику за пользование принадлежащим ему имуществом, при этом платежи засчитываются в счет выкупной стоимости, которая погашается по окончании срока сделки. Это значит, что право собственности переходит к клиенту.
Что же касается элементов кредита, то они заключаются в процентной ставке, которой облагаются арендные платежи, а также во внесении аванса в размере 10-49% от цены предмета.
В сделке принимают участие три стороны:
- Лизингополучатель – физическое лицо, использующее имущество и выплачивающее его собственнику вознаграждение;
- Лизингодатель – компания, передающая собственное имущество в возмездное пользование с последующим отчуждением права собственности или без такового;
- Продавец – лицо, продающее предмет сделки лизингодателю на основании договора купли-продажи. В ряде случаев в качестве продавца выступает сам лизингодатель.
Если лизинг оплачивается кредитными средствами, то в правоотношениях косвенно участвует банк или кредитная организация.
Существует три вида лизинга:
- финансовый;
- оперативный;
- возвратный.
Последний вариант не используется в сделках с физическими лицами.
Плюсы и минусы покупки авто в лизинг
Продажа авто в лизинг физическим лицам имеет преимущества и недостатки.
| Лизинг авто для физических лиц — плюсы | Лизинг авто для физических лиц — минусы |
| Налоги, страховки, ремонт за счет лизинговой компании | Ежемесячный платеж и переплата выше, чем по кредиту |
| Нельзя конфисковать и наложить запрет на имущество | Запрет продавать или сдавать в аренду без согласия |
| Можно не выкупать в собственность, если автомобиль не понравился | Право лизингодателя забрать автомобиль при возникновении просрочки |
| Покупка новой или подержанной машины на выбор клиента | Выезд за границу при согласии лизингодателя |
| Лояльнее требования к заемщикам, чем при кредите | Ограничения досрочного погашения |
| Право выбора графика платежей |
Лизинг можно назвать «гибридом» аренды и кредита. С арендой его сближает то, что лизингополучатель пользуется имуществом, регулярно оплачивая лизинговые платежи, при этом не являясь собственником – предмет лизинга до момента выкупа принадлежит лизингодателю.
А с кредитом – возможность по итогу приобрести имущество в собственность, не имея изначально достаточно средств на его приобретение.
Весь процесс лизинга выглядит следующим образом: лизингодатель (лизинговая компания) выкупает у продавца имущество и затем передает его лизингополучателю, чья обязанность – ежемесячно оплачивать определенную сумму. Лизинговые платежи включают стоимость жилья (или часть стоимости), вознаграждение лизинговой компании, а также другие расходы компании, связанные с покупкой, оформлением и передачей жилья в лизинг. Клиент, выплативший в период действия лизингового договора все платежи, становится его законным владельцем.
Каковы последствия просрочки платежей или полного отсутствия возможности у лизингополучателя продолжать платить?
По законодательству допускается просрочка платежей до трех месяцев. Если этого времени не хватило для решения вопроса, лизингодатель может пересмотреть график платежей, увеличить выкупную стоимость квартиры и тем самым уменьшить ежемесячные выплаты. Если же лизингополучатель и после этого не сможет исполнять свои обязательства, существуют два варианта развития событий:
Первый – если к моменту расторжения договора вы не выплатили половину стоимости жилья: оно останется в собственности лизинговой компании, а внесенные деньги вам не вернут. Второй – если выплачено 50% и более: недвижимость тоже изымут, но вы сможете рассчитывать на компенсацию, которая зависит от рыночной стоимости жилья на текущий момент.
Автолизинг для физических лиц имеет большое количество преимуществ:
- Решение по заявке принимается в максимально короткие сроки;
- Дополнительные расходы на оборудование, техническое обслуживание, хранение шин и другие расходы по автомобилю могут быть включены в ежемесячные платежи. В этом случае все обязательства по обслуживанию на себя возьмет компания-лизингодатель;
- Вам достаточно предоставить минимальное количество документов, чтобы купить автомобиль в лизинг
- Лизинг дает возможность получить право пользоваться и в дальнейшем приобрести коммерческий транспорт (спецтехнику), что невозможно при других сделках;
- Скидки, а также специальные программы. Так как лизинговые компании работают с официальными дилерами на более выгодных условиях, вы можете купить автомобиль без переплат. Однако не все компании готовы предоставить автомобили по доступной цене.
Вопреки широко распространившемуся мнению, стать обладателем авто по договору лизинга может не только предприниматель или юридическое лицо, но и обычный гражданин.
Данный способ может оказаться весьма выгодным в том случае, если планируется покупка дорогостоящей иномарки. Оформляется аренда, но при желании, человек может оплатить нужную сумму раньше срока.
Условия заключения сделки для физических лиц:
- обязательным условием является подтверждение того, что гражданин является платежеспособным. Для этого можно использовать выписку из банка о поступлении на счет денежных средств и справку по форме 2НДФЛ;
- потребуется небольшой пакет документов. Помимо справки от работодателя предъявляются копии всех страниц паспорта и согласие от супруга – супруги;
- необходимо внесение первоначалки в размере от 10 до 50%. Чем дороже автомобиль, тем выше будет эта сумма.
Основное отличие в оформлении сделки между физическим и юридическим лицом заключается в том, что в первом случае, как правило, приобретается только одно, легковое транспортное средство.
Получить разрешение на аренду и последующий выкуп в таком случае достаточно просто при условии наличия постоянного дохода.
Чтобы правильно произвести расчет, необходимо уточнить исходные данные:
- Общая стоимость транспортного средства.
- Срок действия договора лизинга.
- Общий размер процентов, начисляемых ежегодно по условиям сделки.
- Показатель НДС.
- Сумма комиссии.
- Ставка по удорожанию транспортного средства.
Используя специальные сервисы можно выполнить расчет онлайн и получить максимально точную и подробную информацию.
Можно произвести расчет самостоятельно, воспользовавшись формулой и подставив в нее данные:
X = Y – (C+O+%)
| X | Итоговая сумма, которая будет переведена на счет продавцу транспортного средства. При этом в расчет не принимается комиссия лизинговой компании и дополнительные платежи. |
| Y | Рыночная стоимость автомобиля, выбранного клиентом. |
| C | Количество денежных средств, которые были потрачены на то, чтобы отремонтировать машину перед тем, как передавать ее по договору лизинга |
| O | Остаток платежей. |
| % | Назначаемая лизингодателем комиссия по договору. |
Что такое лизинг на авто
Лизинг на авто — это вид аренды машины с последующим выкупом ее. То есть, вы не платите всю сумму сразу, а по мере использования автомобиля выплачиваете часть ее стоимости, но при этом, собственником автомобиля является компания, отдавшая вам транспортное средство в лизинг.
Чаще всего, подобные сделки оформляются сроком до 3 лет, однако, можно и пролонгировать платежи. После истечения срока договора, лизингополучатель может полностью выкупить машину, доплатив за нее остаточный платеж.
Лизинг может быть двух видов:
- на юридическое лицо — то есть в сделку участвуют 2 юридических лица, и машины, по сути, берутся предприятием для использования в коммерческих целях;
- на физическое лицо — где лизингополучателем выступает обычное физ лицо не предприниматель, желающее купить автомобиль для личного пользования.
Важным отличием этих двух видов лизинга является в стоимости предполагаемого износа автомобиля, который учитывается при установке ежемесячного платежа. Так, оформляя договор на 3 года, лизинговая компания устанавливает максимальный пороговый пробег автомобиля, при котором потом его можно вернуть компании, в 90 тыс. км.