Минфин не увидел смысла продлевать льготную ипотеку на новостройки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Минфин не увидел смысла продлевать льготную ипотеку на новостройки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Господдержка для молодых семей

Молодые семьи тоже могут купить квартиру по льготной ипотеке. Господдержка для молодых семей подразумевает не оформление кредита по сниженной ставке, а получение субсидии. То есть государство частично оплачивает стоимость жилья из бюджета страны.

• Программа с господдержкой распространяется на молодые семьи, в том числе состоящие из двух человек: мужа и жены или родителя и ребёнка. При этом каждому из супругов/родителей на момент получения субсидии должно быть не больше 35 лет;
• У родителей не должно быть никакого жилья в собственности, либо площадь жилого помещения слишком мала по учётной норме: 42 м² на двоих или 18 м² на одного для семей из 3 и более человек. Однако каждый населённый пункт имеет свои нормативы, которые необходимо уточнять;
• Размер субсидии зависит от наличия детей: 30% от расчётной стоимости, если их нет; и 35% от расчётной стоимости, если есть хоть один ребёнок. Точная сумма будет прописана в свидетельстве, которое выдаёт администрация населённого пункта;
• Под расчётной стоимостью понимается не цена приобретаемого жилья, а величина, полученная по формуле: расчётная площадь * норматив стоимости квадратного метра. Последнее определяет муниципальное образование по месту приобретения жилья;
• Срок действия программы — до 2025 года.

Военная ипотека — льготный ипотечный кредит, который выдаётся российским военнослужащим на покупку жилья. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, какое у него его семейное положение, регион проживания, а также не имеет значение наличие другой недвижимости в собственности.

• Военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044,50 рублей;
• Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой;
• Стоимость приобретаемого жилья может быть любой, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Если этого не хватает для покупки жилья — военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала.

Из-за большого оттока жителей из сельской местности государство ввело новую программу господдержки. Льготная сельская ипотека действует с 2020 года и направлена на повышение доступности жилья в небольших населённых пунктах.

• По программе можно оформить ипотеку по ставке до 3% годовых на срок до 25 лет;
• Заёмщиком может стать любой гражданин России, проживающий или планирующий переехать жить в сельскую местность. Что именно относится к сельской местности — решают региональные власти;
• Возраст заёмщика — от 21 до 65 лет;
• Приобретаемое жильё должно соответствовать нормативам и быть пригодным для проживания;
• Высота частного дома не должна превышать 5 этажей;
• Максимальная сумма кредита — 5 000 000 рублей для Ленинградской области и Дальневосточного округа и 3 000 000 рублей для остальных регионов;
• Минимальный первоначальный взнос — 10%, но банки могут изменить это условие;
• Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
• Срок действия программы — до 2025 года.

Особенности процедуры реструктуризации

Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:

1. Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.

2. Болезнь заемщика или членов его семьи.

3. Снижение уровня доходов.

4. Развод.

5. Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.

Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»

AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.

Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:

• coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
• нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
• миpoвoгo coглaшeния.

Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.

Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.

Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.

Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.

Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:

• Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
• Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.

Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:

• Длительность и сложность процедуры.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы – все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Нормы законодательства

Реструктуризация в 2022 году осуществляется в соответствии с нормами права, закрепленными правительством России.

20 апреля 2015 г. было принято постановление РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ»

В процессе реструктуризации финансовое положение заемщика по ипотеке значительно улучшается за счет:

Уменьшения суммы регулярных платежей	до 10% годовых
Возможности воспользоваться отсрочкой по кредиту	на срок до 1,5 лет
Погашением за счет бюджета процентов	по займу размером до 50% исходя из индивидуальных случаев у отдельного заемщика

Сейчас многие российские банки занимаются осуществлением программы реструктуризации, которая поддерживается государством.

При обращении в банк решение об изменении условий договора ипотечного кредитования принимается в каждом конкретном случае в персональном порядке.

Следует отметить, что чаще всего кредитные учреждения одобряют заявку по ипотеке, но встречаются и случаи отрицательного решения по заявке.

Далее приведен список банков, занимающихся реализацией программы.

К ним относятся:

Сбербанк	Заемщики могут воспользоваться способами изменения условий кредитного договора. Например, клиенту может быть предоставлена отсрочка оплаты задолженности или продлен срок ипотеки. Реструктуризацию можно выполнить, если документально удостоверены основания, вследствие которых заемщик попал в тяжелую финансовую ситуацию. Также необходимо предоставить документ, подтверждающий наличие дохода по основному месту трудоустройства. В случае увольнения, необходимо предоставить справку о том, что он состоит на учете как безработный
Транскапиталбанк	При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 500 000—9 500 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.7 %
Тинькофф Банк	При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 300 000—100 000 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.5—12.8%. Тинькофф Банк выступает как бесплатный ипотечный брокер, залог имеющейся в собственности недвижимости
СПМ Банк	400 000—10 000 000 руб.. На срок 3 года—25 лет. Процентная ставка: 10,29% годовых — при залоге недвижимости, на которую был оформлен рефинансируемый кредит; 13% годовых — под залог иной недвижимости, имеющейся в собственности заемщика;+ 1 п. п. при запрете клиентом уступки прав требования по кредитному договору; + 2 п. п. на момент до перерегистрации ипотеки; + 2 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного под залог земельного участка

Государственная помощь

В некоторых случаях можно прибегнуть и к помощи государства, при которой оно возьмёт на себя часть долга, обеспечив заёмщику более выгодные условия по дальнейшим выплатам. Однако, поскольку выделяемые на это средства серьёзно ограничены, есть ряд жёстких требований к должникам, и только удовлетворяющие им могут рассчитывать на господдержку из бюджета.

Доступны следующие виды помощи:

• изменение валюты на рубли, при этом устанавливается курс ниже рыночного;
• период уменьшенной кредитной ставки – часть процентов берёт на себя государство, в результате чего нагрузка на должника снижается, длиться такой период может до 1,5 лет;
• списание части долга – не более 10%, и не более 600 000 рублей.

В целом программа государственной помощи должникам по ипотеке имеет следующие ограничения:

• заёмщик не будет освобождён от ежемесячного платежа полностью;
• банк не обязан освобождать его от штрафов, неустоек и т.п.;
• страховые обязательства, взятые по ипотечному договору, заёмщик должен продолжать выполнять в полном объёме.

Вместе с тем отметим, что все связанные с реструктуризацией действия будут оплачиваться государством, а значит, банк не может требовать от заёмщика оплаты комиссий и других выполняющихся для реструктуризации операций.

Рефинансирование или реструктуризация

Рефинансирование ипотеки, иначе говоря, «перекредитование» — это получение новой ссуды в том же банке или другом (чаще всего)

с целью погашения имеющейся задолженности, при этом новый заем отличается более выгодной процентной ставкой. Такое решение действительно может помочь снизить кредитную нагрузку, но только при условии, что новая процентная ставка будет значительно меньше действующей, ведь при переоформлении ипотеки потенциальному заемщику придется понести следующие расходы:

• Проведение повторной оценки имущества;
• Заключение нового договора страхования залога;
• Оплата комиссий.

Важным аспектом при одобрении банком нового займа является чистая кредитная история заемщика. В том случае, если ситуация в этом отношении «запущена», 99% банков отказывают в рефинансировании.

Реструктуризация предполагает полный или частичный пересмотр действующего кредитного договора в интересах обеих сторон, кредитное бремя заемщика может быть уменьшено за счет:

• Временной отсрочки платежей;
• Увеличения срока кредитования, направленного на снижение сумм ежемесячных выплат;
• Изменения валюты ипотечного займа;
• Снижения процентной ставки.

Концепция реструктуризации ипотеки предусмотрена только для граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию и обосновавших документально снижение своих доходов.

О реструктуризации ипотеки

Данная программа начала свое действия в 2016 году, однако на тот момент помощь составляла лишь 10%. Увеличение субсидий в два раза обусловлено кризисной ситуацией в сфере ипотечного кредитования.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства позволяет заемщикам разгрузить финансовую нагрузку и разобраться с просроченными платежами.

Дело в том, что получить подобную помощь реально не каждому гражданину. Не стоит путать данную программу с другими.

Если, к примеру, речь идет о помощи бюджетникам, то это совершенно иная область, не предусматривающая реструктуризацию, а позволяющая получить государственные деньги для первоначального взноса или досрочного закрытия долга.

Как уже было сказано выше, программа тестировалась на протяжении 2016 — 2017 года. Решение о продление было принято в связи со сложной экономической ситуацией многих граждан страны. Также она была увеличена в два раза, то есть с 10% до 20%.

Насколько длительной будет программа – пока неизвестно, однако воспользоваться данным предложением рекомендуется как можно быстрее, так как процент может быть понижен или программа будет вовсе закрыта (что маловероятно, но тоже возможно).

Нормативно-правовая база

Основные документы, регламентирующие проект господдержки в сфере ипотечного кредитования, представлены в форме:

• Постановления Правительства РФ за номером 373 от 20.04.2015 (с последующими поправками от 07.12.2015, 24.11.2016, 10.02.2017 и 11.08.2017)
  ;
• Постановления Правительства РФ за номер 961 от 11.08.2017.

Данные документы определяют и регламентируют:

• план мер по способствованию отдельной группе заемщиков в разрешении долговых обязательств по ипотеке;
• правила проведения реструктуризации займов на покупку жилья;
• категории лиц, имеющих право воспользоваться данной программой;
• нормы, предъявляемые к ипотечному жилью, попадающему под ее условия.

Похожие записи:

• Государственная социальная помощь в Республике Крым
• Возврат товара на Вайлдберриз инструкция
• Прожиточный минимум в России в 2023 году для пенсионеров