Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок рефинансирования военной ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.
Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.
Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.
Действуют и ограничения:
- Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
- Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.
Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.
Кто может рефинансировать военную ипотеку
Программа рефинансирования доступна многим служащим по контракту в армии, у которых есть действующие жилищные ссуды. Но финансовые компании, которые предлагают такие услуги, устанавливают определенные требования к военной ипотеке.
Действующая целевая ссуда, предназначенная для рефинансирования, должна отвечать следующим условиям:
- Остаток по кредитной задолженности не должен превышать 2,4 млн. руб., а также быть менее 400 тыс. руб.;
- Учитывая предполагаемый период перекредитования, доходов военнослужащего, в т.ч. накопительных средств на его персональном счете участника НИС, должно быть достаточно для полного закрытия финансовых обязательств по новому кредитному соглашению;
- У заявителя на оформление договора рефинансирования жилищного займа должна быть безупречная кредитная история (КИ);
- Главное требование банков-кредиторов, предоставляющих возможность рефинансирования военных ипотек – потенциальный заемщик, подающий заявку на перекредитование действующей жилищной ссуды, обязательно должен проходить службу по контракту в российской армии, т.е. быть действующим военнослужащим, но не запасником или пенсионером.
Необходимые документы
Для рефинансирования военной ипотеки заемщику необходимо собрать пакет следующих документов:
- Полностью заполненная анкета-заявка установленной формы;
- Паспорт гражданина РФ;
- Соглашение на ЦЖЗ (целевой жилищный заем);
- Документ, подтверждающий права собственности на ипотечную недвижимость (акт приема-передачи, ДДУ, ДКП);
- Акт официальной оценки рыночной стоимости приобретаемого жилого объекта;
- Выписка о регистрации недвижимого имущества в Росреестре;
- Копия кредитного соглашения по действующей военной ипотеке;
- Выписка по остаточной кредитной задолженности;
- Уведомление о ПСК.
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Лучшие предложения банков в 2022 году
| Название банка | Макс.сумма | Ставка | Срок | Иные условия |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 2 629 000 рублей | от 8.8% | до 20 лет | Без комиссий; Залог объекта недвижимости; Первоначальный взнос от 15%; Возраст заёмщика от 21 года. |
| Россельхоз- банк |
2 700 000 рублей | от 7.19% | до 27 лет | Залог (ипотека) объекта недвижимости |
| ВТБ | 2 290 000 рублей | от 9.8% | до 20 лет | Первоначальный взнос от 15%; Возраст заёмщика от 21 года |
| Открытие | до 80% стоимости жилья | от 9,2% | до 25 лет | Первоначальный взнос от 20 до 90% стоимости жилья |
| Газпромбанк | 2 300 000 рублей | от 9,5% | до 25 лет | Первоначальный взнос от 20% |
| Уралсиб | 2 600 000 рублей | от 10,9% | не ограничен | От 650 000 рублей первоначальный взнос |
| РНКБ | 2 946 000 рублей | от 9,3% | до 25 лет | Первоначальный взнос от 10%; Возраст заёмщика от 20 лет |
| Связь-Банк | 3 065 000 рублей | от 8,2% | до 25 лет | Первоначальный взнос от 20% |
| Абсолют | 2 900 000 рублей | от 9,5% | не ограничен | Первоначальный взнос от 20% |
| Банк ЗЕНИТ | до 80% стоимости жилья | от 9.1% | До предельного возраста | Необходимо погасить до наступления предельного возраста пребывания на военной службе |
Несмотря на то, что банковские организации весьма неохотно идут на снижение ставки, есть один большой плюс проведения процедуры в той организации, где кредит был открыт первоначально. Если процесс осуществляется там, это избавит от необходимости оценивания квартиры. Когда избежать процедуры не удастся, то прежде чем решаться на проведение реструктуризации или, непосредственно, рефинансирования, следует посчитать все сопутствующие расходы, чтобы понять, оправдаются ли они в итоге или нет.
Оценку квартиры должен выполнять специалист, и только трудящийся в компании, которая числится в списке аккредитованных банком, где заемщик собирается открывать кредит. Отчет об оценке может быть разным. Он зависит от требований конкретной банковской организации. Документ имеет срок давности, который составляет полгода.
Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.
Далёкие от финансов люди полагают, что рефинансирование и реструктуризация – по сути одно и то же, ведь исходная цель у них одна. Она заключается в снижении ипотечного бремени и улучшения условий выплаты кредита. На самом деле эти понятия существенно отличаются. Чтобы понять разницу, стоит изучить их с точки зрения конечного результата.
Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.
Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.
Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.
Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:
- Уменьшение ставки по кредитному договору;
- Увеличение срока ипотеки;
- Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
- Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
- В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.
Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию.
Какие могут быть последствия в этом случае?
Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.
Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:
- В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
- Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
- Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
- Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
- Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.
Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.
Банки осуществляющие рефинансирование военной ипотеки
Перекредитование является выгодной процедурой не только для заемщиков, но и для банков, поэтому многие организации предлагают относительно выгодные условия по переоформлению имеющегося займа.
Особенности военной ипотеки в том, что она оформляется с участием Росвоенипотеки, государственного учреждения, с помощью которого реализуется проект по обеспечению жильем военных в РФ. Для рефинансирования ипотечного займа заявителю потребуется обратиться в это учреждение. Необходимо получить разрешение на перекредитование.
Порядок процедуры отличается от переоформления гражданской ипотеки. Первоначально лицу потребуется обратиться в организацию с целью подбора новой схемы перекредитования. Впоследствии эти условия согласуются с Росвоенипотекой. Для этого собирается дополнительный пакет документов:
- Паспорт.
- Копии предыдущего договора кредитования и новых условий.
- Предполагаемый график погашения займа.
- Реквизиты счета для операций.
Новый заем может быть одобрен или отклонен учреждением. Отклонить запрос могут в случае, если бумаги оформлены неправильно, либо не хватает каких – либо документов.
Известные банки, осуществляющие процедуру рефинансирования
| Наименование организации | Минимальная ставка | Минимальная сумма займа |
| Севергазбанк | От 9,2% | 300 тысяч рублей |
| Россельхозбанк | От 9,05% | 100 тысяч рублей |
| Сберегательный банк | От 9,9% | 300 тысяч рублей |
| Зенит | От 10,7% | 300 тысяч рублей |
| Газпромбанк | От 9,5% | 500 тысяч рублей |
| Открытие | От 8,8% | 500 тысяч рублей |
| Связь – банк | От 9,75% | 400 тысяч рублей |
| Промсвязьбанк | От 8,9% | 1000 тысяч рублей |
| ВТБ 24 | От 8,8% | 1500 тысяч рублей |
В банке Открытие, ВТБ 24, в Промсвязьбанке, ставка наиболее низкая, в сравнении, например, с рефинансированием в Сбербанке. Перекредитование в банке Зенит военной ипотеки осуществляется по наиболее высокой ставке в сравнении с прочими организациями, однако требования учреждения стандартны. Средние ставки по рефинансированию кредитов имеют Газпромбанк и Связь Банк.
Чтобы получить дополнительную информацию относительно возможности получения военной ипотеки, пользователю рекомендуется зайти на сайт Молодострой. На нем собрана актуальная информация относительно взятия целевой ссуды.
Он включает сведения о банках, которые предлагают оформление подобных займов, их условия. На сайте можно рассчитать сумму накоплений, возможную выгоду от рефинансирования, размер ипотеки, а также получить ответы на многие вопросы по работе программы НИС и оформления кредитов для военных.
Для рефинансирования военной ипотеки необходимо соблюдение следующих условий:
- участие заемщика в программе НИС (накопительно-ипотечной системы) обеспечения жильем военнослужащих;
- наличие у заявителя гражданства РФ;
- соответствие возрастным ограничениям – от 21 года до 50 лет на момент погашения кредитных обязательств;
- наличие регистрации по месту жительства, фактического места проживания и места работы по месту нахождения кредитной организации, в которой лицо намерено рефинансировать существующий кредит.
При обращении в банк заявителем предоставляется следующий пакет документов:
- анкета;
- гражданский паспорт;
- ипотечный договор;
- пакет документов на жилье.
Перечень документов для рефинансирования
Документы для ипотечного рефинансирования стоит собрать заранее и после переговоров с кредитным учреждением по необходимости дополнить пакет. В список обязательной документации входят:
- заявление по форме банка;
- удостоверение личности;
- свидетельство о праве на получение целевого ипотечного займа;
- документы на недвижимость;
- справка о доходах;
- СНИЛС.
Решение по заявке принимается в срок до 2 недель. После одобрения заемщику предстоит собрать еще один пакет бумаг для Росвоенипотеки:
- доп. соглашение к кредитному договору;
- соглашение о рефинансировании;
- новый платежный график;
- удостоверение личности;
- реквизиты для закрытия действующих обязательств.
Если все будет сделано правильно, то вопросов у Росвоенипотеки не возникнет и соглашение получит одобрение.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?
Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.
Банки, обслуживающие военнослужащих
Кредитные учреждения, имеющие совместный капитал с государством, разрабатывают самые выгодные условия и ставки рефинансирования военной ипотеки. Крупнейшие из них работают по системе:
- Россельхозбанк выдает кредит от 100 тыс. до 2,23 млн. руб. на срок до 30 лет, под 9,05%;
- Связь-банк предлагает от 0,5 до 2,2 млн. руб. на срок от 1 до 20 лет, со ставкой 10,9%;
- Сбербанк – от 0,5 до 2,33 млн. руб., на 20 лет, под 9,5%;
- ВТБ-24 – оформляет займы на сумму от 0,6 до 2,29 млн. руб., до достижения заемщиком 45-летнего возраста, с процентной ставкой 9,5%;
- Газпромбанк выдает от 100 тыс. до 2,24 млн руб., на 30 лет, под 9% по акции;
- «Открытие» — сумма до 2,71 млн. руб. на срок от 1 до 25 лет, под 8,8% годовых.
Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.
Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.
Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.
В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.