Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд пояснил, как рассчитывать тотал». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Когда признается «Тотал»
Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:
- Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
- Транспортное средство угнали;
- Утопление автомобиля.
В зависимости от условий договора, выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля не выйдет признать и получить в случае:
- Стихийного бедствия, разрушившего автомобиль;
- Других форс-мажорных обстоятельств, в том числе государственных беспорядков и митингов.
Подробнее об особенностях выплат по «тоталу» при ОСАГО или КАСКО читайте ниже.
Три стороны страхования
В данном случае, Ингосстрах обратился в суд с иском к виновнику аварии в порядке суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).
Страховая компания при расчете из стоимости ремонта авто вычла максимальную выплату по ОСАГО (та сумма, которую должны были выплатить по договору ОСАГО) и попросила возместить разницу:
561,3 тысячи рублей — 400 тысяч рублей = 161,3 тысячи рублей.
Виновный в аварии не согласился с данным расчетом. Он считал, что по условиям КАСКО необходимо применить правила о полной гибели авто, а не отправлять его в ремонт.
Согласно решению суда, страховая стоимость авто, пострадавшего в аварии, по договору КАСКО составила 771,9 тысячи рублей. Признание тотала (полной гибели автомобиля) возможно лишь в том случае, если бы стоимость ремонтных работ составили более 75% страховой стоимости транспортного средства.
В итоге Ингосстрах оплатил фактическую стоимость ремонта, она составила 561,3 тысячи рублей или 72% от страховой стоимости транспортного средства. По итогам экспертизы рыночная стоимость авто с учетом износа составила 622,6 тысячи рублей или 80% от страховой суммы. Годные остатки эксперты оценили в 385,9 тысячи рублей.
По подсчетам Агентства страховых новостей, в случае признания тотала пострадавший получил бы выплату, равную стоимости автомобиля за вычетом стоимости годных остатков:
771,9 тысячи рублей — 385,9 тысячи рублей = 386 тысяч рублей.
Эта сумма была бы менее максимального размера по ОСАГО. В этом случае Ингосстрах при этом не имел бы права взыскивать деньги с виновного в аварии.
В данной ситуации виновник аварии обратился в Верховный суд. Однако его и там не поддержали. Суд отметил, что он не может обжаловать расчеты между страховой компанией и потерпевшим.
По условиям договора страхования имущества у Ингосстраха возникло обязательство перед потерпевшим. Документ является двусторонним и не заключен в пользу третьего лица. В соответствии со статьей 308 ГК РФ это значит, что он не предусматривает права и обязанности для третьих лиц, в том числе и для лица, причинившего вред.
Виновник аварии в данном случае обязан компенсировать причиненный ущерб не пострадавшему, а страховой компании в порядке суброгации, в соответствии со статьей 965 ГК РФ.
В определении суда сказано, что доводы виновника аварии в отношении того, что страховая компания и пострадавшее лицо неверно выполнили условия договора КАСКО, не соответствуют закону.
Верховный суд согласился с тем фактом, что основания для признания полной гибели авто отсутствуют. Это объясняется тем, что расходы на ремонт составили менее 75% от страховой стоимости машины. Верховный суд поддержал решения нижестоящих судов о том, что при расчете тотала нужно учитывать фактическую стоимость ремонта, а не рыночную.
КАСКО представляет собой разновидность автострахования, которую собственник ТС может оформлять по своему желанию. Такой полис, в отличие от ОСАГО, не обязательный. Исключением является случай, если авто приобретается в кредит.
Компаниями предлагаются разные программы страхования КАСКО. В частности,
можно оформить защиту против угона и других противоправных действий в отношении машины. Не менее популярным вариантом считается полис от тотала, при котором водителю выплачивают всю стоимость автомобиля, если транспортное средство нельзя восстановить после ДТП, природных катаклизмов или других непредвиденных ситуаций.
Важно знать! Владельцы машин имеют возможность оформить полный полис, который действует в отношении широкого спектра страховых случаев. Этот вариант гарантирует возмещение ущерба при любых происшествиях с участием машины. Он защищает также и от краж. Если приобрести КАСКО только от угона – это частичное автострахование, которое включает не все случаи.
Страховая сама расторгла полис – что делать?
Нестыковкой в формулировках успешно пользуются страховщики, когда им выгодно. Они самостоятельно расторгают договор, часто, даже не сообщая об этом страхователю. Они подменяют понятие гибель (утрата) на полную гибель, которое используется только лишь для целей подсчета размера ущерба и ни в коем случае не свидетельствует о том, то ТС нельзя восстановить, или оно не может быть в дальнейшем быть использовано по назначению.
Что делать, если ваша страховая компания расторгла договор ОСАГО? Порядок действий приблизительно такой:
- получите от страховщика письменное подтверждение (ответ) о том, когда и на каком основании был прекращен договор;
- подайте заявление о разногласиях в страховую компанию и потребуйте признать договор действующим – здесь страховщик чаще всего либо не отреагирует на такое письмо, либо пришлёт отказ, мотивировав это тоталом по ОСАГО;
- подайте обращение финансовому уполномоченному по данному спору (но и здесь с вероятностью в 99% финуп ответит, что он не рассматривает нефинансовые требования к страховщику, но такое обращение поможет сэкономить время, если вас развернут в суде и отправят к финупу);
- далее остаётся только обратиться в суд за защитой своих прав – в исковом заявлении необходимо указать о понуждении страховщика признать договор действующим.
Ну и в любом случае страховщик, если признал, что договор прекратил своё действие, обязан был выплатить вам стоимость страховки за неиспользованный период. При этом, датой прекращения договора для расчета дней будет дата ДТП.
Что такое тотал, тотальная/конструктивная гибель автомобиля
Понятие “тотала” не фигурирует в страховом законодательстве, однако, на практике применяется страховщиками для обозначения страхового случая, предполагающего признание абсолютной гибели транспортного средства. Условия констатации тотала регламентированы ФЗ №40 “Об ОСАГО”, где соответствующими основаниями служат невозможность проведения ремонтных работ в связи с большим объемом ущерба или эквивалентность стоимости автомобиля и затрат на его восстановление (п. 18 ст. 12).
После установления гибели транспортного средства страховщик обязуется возместить автовладельцу рыночную стоимость авто за вычетом уцелевших комплектующих. Различные страховые компании, руководствуясь внутренней политикой, устанавливают собственные коэффициенты повреждений, служащих основанием для признания ТС пришедшим в негодность. Как правило они варьируются в диапазоне от 60% до 85%.
Таким образом, страховой случай по тоталу будет означать невозможность (тотальная гибель) или нецелесообразность восстановления транспортного средства по экономическим соображениям (конструктивная гибель), что предполагает выплату материальной компенсации в соответствии со страховым договором и законодательством РФ.
Как признать гибель транспортного средства?
Гибель транспортного средства, может быть признана страховой компанией на основании экспертизы проведенной экспертами по требованию страховой компании, но здесь нужно проверять, расчеты и понимать, что эксперты, к которым будет направлять страховая, могут завысить стоимость годных остатков, чтобы занизить стоимость выплат.
Бывает, что страховая не желает признавать гибель транспортного средства и тогда приходится решать данный вопрос через суд, где на основании экспертизы, будет признаваться факт гибели транспортного средства и определяться сумма выплат за вычетом годных остатков.
Не редко назначаются судебные экспертизы, которые или подтверждают доводы досудебной независимой экспертизы, либо корректируют их с незначительными отклонениями в большую или меньшую сторону, что не меняет суть дела, либо полностью опровергают результаты досудебной экспертизы.
Важный момент, при принятии решения о признании автомобиля тотальным, берется сумма восстановительного ремонта, без учета износа и если эта сумма равна или превышает рыночную стоимость поврежденного автомобиля, то автомобиль признается погибшим. То есть для определения погиб автомобиль или нет, мы берем сумму на восстановительный ремонт без учета износа, это очень важный момент.
К примеру рыночная стоимость автомобиля, может составлять 430000 рублей, стоимость восстановительного ремонта без учета износа, составляет 440000 рублей и это уже гибель, то что стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составит скажем 290000 рублей, никого не беспокоит.
Выплаты при тотальной гибели ТС рассчитываются следующим образом, рассчитывается рыночная стоимость автомобиля на момент ДТП, далее рассчитывается стоимость годных остатков, после чего, стоимость годных остатков, вычитается из рыночной стоимости авто, и мы получаем сумму к выплате от страховой.
Конечно, это все очень грубо, но сам принцип именно такой, а описание всех тонкостей, выходит за рамки данной статьи, так как если я начну об этом рассказывать, вы уснете от обилия скучной технической информации.
Скажу еще, что рыночная стоимость авто, берется как среднерыночная стоимость автомобиля этого года, с примерно таким же пробегом и в рабочем состоянии. Обычно эта информация берется с досок объявлений о продаже авто, таких как дром, авто.ру и прочие подобные сайты.
Сейчас о самом интересном.
Как я говорил, мы пишем статьи, основываясь как на собственной судебном практике, так и на практике коллег из других городов и мы ни в коем случае, не станем дезинформировать наших читателей, и подтверждаем наши высказывания, ссылками на законы и судебные акты.
Вот и сейчас, хочу ознакомить вас с решением Ленинского районного суда г. Новосибирска по Гражданскому делу, № 2-3977/2018 ~ М-3292/2018, судья Васильев Дмитрий Сергеевич. Это решение вы сможете найти на сайте ГАС правосудие, искать можно по номеру и региону, а также по имени судьи.
Суть дела, заключалась в том, что произошло ДТП и наш истец обратился в страховую компанию ООО «ВЕРНА» за выплатами. В процессе его направили к эксперту от страховой компании, который насчитал ему сумму 181 200 рублей и страховая, придя к выводу, что автомобиль не тотальный, просто направила истца на ремонт.
Но истец не стал слепо доверять выводам страховой, а обратился к независимому эксперту, где ему насчитали ущерба без износа 419 361 рубль, при том, что рыночная стоимость его автомобиля, составила на данный момент 402 190 рублей. Также эксперт сделал вывод о стоимости годных остатков, размер которых составил 133 862 рубля.
Суд в свою очередь, пришел к выводу, что поскольку по выводам эксперта стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает рыночную стоимость автомобиля, восстановительный ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, то есть имеет место его полная гибель.
То есть суд признал, что страховая компания, неправомерно направила истца на ремонт, поскольку в пункте «а» части 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО в случае полной гибели транспортного средства страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
То есть, клиенту страховой, было положено не возмещение в натуральной форме, в виде направления на ремонт, а поскольку автомобиль признан тотальным, то страховая на основании пункта «а» части 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, должна произвести выплату в денежной форме.
В итоге, страховая была признана уклонившейся от выполнения обязательства по договору ОСАГО о натуральном возмещении вреда.
Очень важно знать, что суды приходят к выводу, что, если стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, рассчитанная без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), подлежащих замене, равна стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость, имеет место его полная гибель.
В ходе данного судебного разбирательства, была назначена судебная экспертиза, которая пришла к выводу, что стоимость ремонта автомобиля без учета износа составляет 397 899 рублей. Рыночная стоимость автомобиля в доаварийном состоянии составляет 385 594 рубля. То есть по закону, гибель транспортного сред��тва на лицо. Ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, а, следовательно, имеет место его полная гибель.
Как я говорил выше, суд пришел к выводу о том, что имела место полная гибель автомобиля, выдача страховой компанией направления на ремонт для возмещения вреда в натуральной форме являлась незаконной.
В итоге, с ООО Страховое общество «ВЕРНА» в пользу Болдырева Алексея Евгеньевича, было взыскано страховое возмещение в размере 257 538 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 128 769 рублей, возмещение издержек на оценку ущерба в размере 12 000 рублей, а всего 399 307 рублей.
Итог, было доказано, что автомобиль погиб, признание выдачи направления на ремонт незаконным, взыскана сумма ущерба, штраф и моральный вред.
Если не удалось признать в досудебном порядке, что автомобиль тотальный, это можно сделать в судебном порядке и получить выплаты по ОСАГО.
Когда страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля?
В связи со значительным количеством на наших дорогах иномарок возросли цены на запчасти к ним, а, соответственно, и убытки в аварийной ситуации. В зависимости от своих интересов фирмы-страховщики повышают или занижают стоимость запчастей и ремонта, чтобы создавать подобие гибели авто. Например, страховщику выгодно признать погибшим почти новый автомобиль с небольшими повреждениями, ведь в таком случае клиент может отказаться от машины в пользу СК, благодаря чему они существенно занижают страховые выплаты. Отсутствие утвержденных методов расчета стоимости авто в доаварийном состоянии и возможности точнейшего расчёта ценности оставшихся годных запчастей оказывается на руку страховым компаниям.
Если вы уверены в том, что страховая компания сознательно принижает величину выплачиваемых денег, то следует обратиться к опытным юристам, которые подскажут, как быть в этой ситуации. Обязательным условием будет привлечение к разрешению этого спорного вопроса независимых экспертов.
Можно ли расторгнуть страховку после тотала?
Если восстанавливать машину вы не планируете, то можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть суммы за страховку, об этом указано в пункте 1.13 Правил ОСАГО.
Правильнее даже будет сказать, не вы можете расторгнуть, а действие договора досрочно прекращается и без вашего желания в силу закона.
Но на деле такое случается не всегда. Ведь в правилах указывается на гибель (утрату) транспортного средства, а как мы уже выяснили, тотальный авто не всегда полностью погибший. Его может быть невыгодно восстанавливать с точки зрения законодательства об ОСАГО, но никто не может ограничить вас в вашем праве сделать это, хоть это и дорого. А если автомобиль можно восстановить, то он не погиб и не был утрачен, в связи с этим и договор расторгать нельзя.
Но на практике, если вы желаете прекратить действие договора и вернуть часть средств за неиспользованный период, страховщик не вправе вам отказать.
Что такое тотал, тотальная/конструктивная гибель автомобиля
Понятие “тотала” не фигурирует в страховом законодательстве, однако, на практике применяется страховщиками для обозначения страхового случая, предполагающего признание абсолютной гибели транспортного средства. Условия констатации тотала регламентированы ФЗ №40 “Об ОСАГО”, где соответствующими основаниями служат невозможность проведения ремонтных работ в связи с большим объемом ущерба или эквивалентность стоимости автомобиля и затрат на его восстановление (п. 18 ст. 12).
После установления гибели транспортного средства страховщик обязуется возместить автовладельцу рыночную стоимость авто за вычетом уцелевших комплектующих. Различные страховые компании, руководствуясь внутренней политикой, устанавливают собственные коэффициенты повреждений, служащих основанием для признания ТС пришедшим в негодность. Как правило они варьируются в диапазоне от 60% до 85%.
Таким образом, страховой случай по тоталу будет означать невозможность (тотальная гибель) или нецелесообразность восстановления транспортного средства по экономическим соображениям (конструктивная гибель), что предполагает выплату материальной компенсации в соответствии со страховым договором и законодательством РФ.
Что такое тотал авто и как его признать?
Ответ: Под термином «тотал» подразумевается полная гибель транспортного средства пострадавшего в ДТП или стоимость восстановительного ремонта превышает либо равно 70% средней рыночной стоимости авто.
Определение погибшего ТС содержится в п.16.1 ст.12 ФЗ №40 Законодательстве об ОСАГО, где говорится о невозможности восстановления и о затратах на восстановление.
То есть, стоимость ремонта должна превышать 69 процентов от рыночной стоимости автомобиля.
Определить визуально этот факт не всегда получается самостоятельно, этим занимаются лицензированные эксперты-техники. Оценщики определяют стоимость восстановительного ремонта на специализированных программах, где содержится актуальная информация о стоимости деталей на определенную марку по данным РСА.
Машина затоталена. Что это значит? Разбираемся в вопросе /
Полная Конструктивная гибель автомобиля по ОСАГОЕсли в договоре срок не указан, то страховщик обязан произвести выплат в срок установленный Гражданским кодексом Российской Федерации. Процесс получения выплаты начинается с регистрации ДТП или происшествия. Чтобы не было споров между страхователем и страховщиком о том, когда наступает ситуация при которой ущерб позволяет признать машину не подлежащей восстановлению, в страховом договоре указывается процент от прописанной цены автомобиля.
Порядок возмещения. Что делать и что будет дальше?
Порядок обращения за страховым возмещением по ОСАГО остается прежним.
- Вы подаете заявление в страховую компанию о страховом возмещении или о прямом возмещении убытков (зависит от конкретной ситуации) с полным комплектом необходимых документов.
- Страховщик обязан в течение 5 рабочих дней осмотреть ваш автомобиль. Поскольку речь у нас идет о том, тотальный авто или нет, то участвовать в дорожном движении такое транспортное средство скорее всего не может, в связи с чем страховщик обязан осматривать машину по её месту нахождения, то есть где-то у вас около дома, в гараже или на стоянке. Обязанности везти на эвакуаторе машину страховщику – нет. Даже если страховщик говорит о том, что компенсирует затраты, я бы этого не делал, поскольку затраты на эвакуатор страховая компания просто вычтет из размера выплаты (ведь закон фактически им позволяет недоплачивать 10% от ущерба).
- В общем случае, в течение 20 календарных дней страховщик обязан организовать восстановительный ремонт вашего авто (выдать вам направление на ремонт, по которому машину возьмут ремонтировать) или выплатить страховое возмещение. Если речь идет о полной гибели, тогда никакого ремонта быть не может, и выплата производится только в денежной форме.
- В этот же срок 20 дней страховая компания обязана сообщить об отказе, если примет такое решение. При этом отказ должен быть мотивированным.
Как видим, здесь всё очень просто и стандартно!
Как признать гибель транспортного средства?
Гибель транспортного средства, может быть признана страховой компанией на основании экспертизы проведенной экспертами по требованию страховой компании, но здесь нужно проверять, расчеты и понимать, что эксперты, к которым будет направлять страховая, могут завысить стоимость годных остатков, чтобы занизить стоимость выплат.
Бывает, что страховая не желает признавать гибель транспортного средства и тогда приходится решать данный вопрос через суд, где на основании экспертизы, будет признаваться факт гибели транспортного средства и определяться сумма выплат за вычетом годных остатков.
Не редко назначаются судебные экспертизы, которые или подтверждают доводы досудебной независимой экспертизы, либо корректируют их с незначительными отклонениями в большую или меньшую сторону, что не меняет суть дела, либо полностью опровергают результаты досудебной экспертизы.
Важный момент, при принятии решения о признании автомобиля тотальным, берется сумма восстановительного ремонта, без учета износа и если эта сумма равна или превышает рыночную стоимость поврежденного автомобиля, то автомобиль признается погибшим. То есть для определения погиб автомобиль или нет, мы берем сумму на восстановительный ремонт без учета износа, это очень важный момент.
К примеру рыночная стоимость автомобиля, может составлять 430000 рублей, стоимость восстановительного ремонта без учета износа, составляет 440000 рублей и это уже гибель, то что стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составит скажем 290000 рублей, никого не беспокоит.
Выплаты при тотальной гибели ТС рассчитываются следующим образом, рассчитывается рыночная стоимость автомобиля на момент ДТП, далее рассчитывается стоимость годных остатков, после чего, стоимость годных остатков, вычитается из рыночной стоимости авто, и мы получаем сумму к выплате от страховой.
Конечно, это все очень грубо, но сам принцип именно такой, а описание всех тонкостей, выходит за рамки данной статьи, так как если я начну об этом рассказывать, вы уснете от обилия скучной технической информации.
Скажу еще, что рыночная стоимость авто, берется как среднерыночная стоимость автомобиля этого года, с примерно таким же пробегом и в рабочем состоянии. Обычно эта информация берется с досок объявлений о продаже авто, таких как дром, авто.ру и прочие подобные сайты.
Сейчас о самом интересном.
Как я говорил, мы пишем статьи, основываясь как на собственной судебном практике, так и на практике коллег из других городов и мы ни в коем случае, не станем дезинформировать наших читателей, и подтверждаем наши высказывания, ссылками на законы и судебные акты.
Вот и сейчас, хочу ознакомить вас с решением Ленинского районного суда г. Новосибирска по Гражданскому делу, № 2-3977/2018 ~ М-3292/2018, судья Васильев Дмитрий Сергеевич. Это решение вы сможете найти на сайте ГАС правосудие, искать можно по номеру и региону, а также по имени судьи.
Суть дела, заключалась в том, что произошло ДТП и наш истец обратился в страховую за выплатами. В процессе его направили к эксперту от страховой компании, который насчитал ему сумму 181 200 рублей и страховая, придя к выводу, что автомобиль не тотальный, просто направила истца на ремонт.
Но истец не стал слепо доверять выводам страховой, а обратился к независимому эксперту, где ему насчитали ущерба без износа 419 361 рубль, при том, что рыночная стоимость его автомобиля, составила на данный момент 402 190 рублей. Также эксперт сделал вывод о стоимости годных остатков, размер которых составил 133 862 рубля.
Суд в свою очередь, пришел к выводу, что поскольку по выводам эксперта стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает рыночную стоимость автомобиля, восстановительный ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, то есть имеет место его полная гибель.
То есть суд признал, что страховая компания, неправомерно направила истца на ремонт, поскольку в пункте «а» части 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО в случае полной гибели транспортного средства страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
То есть, клиенту страховой, было положено не возмещение в натуральной форме, в виде направления на ремонт, а поскольку автомобиль признан тотальным, то страховая на основании пункта «а» части 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, должна произвести выплату в денежной форме.
В итоге, страховая была признана уклонившейся от выполнения обязательства по договору ОСАГО о натуральном возмещении вреда.
Очень важно знать, что суды приходят к выводу, что, если стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, рассчитанная без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), подлежащих замене, равна стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость, имеет место его полная гибель.