Как списать долги по кредитам законным способом?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как списать долги по кредитам законным способом?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

• требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
• требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требования кредиторов о возмещении морального вреда;
• требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
• требования кредиторов о взыскании алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Закон по списанию долгов по кредитам

Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.

Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.

Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.

Взыскание долга будет затруднено после трех лет с момента, когда обязательство должно было быть исполнено. Определяется он на основании даты, указанной в договоре и рассчитывается по каждому периодическому платежу в отдельности.

Для применения срока исковой давности ответчик должен подать заявление в суд. Сделать это можно устно или письменно. Главное, чтобы данный факт был зафиксирован секретарем заседания. После поступления заявления, суд прекращает рассмотрение дела по существу и выносит определение о прекращении производства.

Применение срока исковой давности не является гарантией того, что кредитор оставит должника в покое. После этого он вправе:

• Продать долг коллекторам. Срок исковой давности будет рассчитываться с момента изначального оформления обязательства. Исключение ― частичное погашение долга новому кредитору. Поэтому не стоит вносить никакие платежи или подписывать документы с согласием.
• Обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Должник не сможет вносить возражения, но у него будет право на отмену приказа в течение 10 дней с момента его получения.

Стоит ли начинать процедуру банкротства?

Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.

Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.

Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.

Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.

Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.

Проблемный кредит: что можно сделать

Если заемщик понимает, что платить более по взятым на себя обязательствам он не может и думает над тем, как списать кредит в банке, тогда настало время обратить с кредитную организацию с данным вопросом. Как правило, банки идут на уступки и предлагают своим клиентам разные программы, которые позволяют если не списать кредит полностью, то хотя бы уменьшить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Реструктуризация позволяет изменить условия договора таким образом, чтобы заемщик мог платить, не накапливая задолженности. Проводится данная процедура несколькими способами:

• Кредитный договор продлевается на определенный период. При таком подходе удается уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом сумма переплаты по кредиту возрастает.

• Заемщик не платит по кредиту в течение какого-то периода. Это время называется кредитными каникулами и может длиться несколько месяцев. При этом списание процентов по кредиту не происходит, следовательно, их придется платить на протяжении таких каникул все же платить нужно, чтобы не накапливалась задолженность.

• Уменьшение процентной ставки. Такая схема возможно, если Центральный Банк РФ существенно снижает ставку рефинансирования.

• Изменение валюты, в которой оформлен кредит.

Этапы списания задолженности по кредитам

• Лицо, не имеющее возможности для исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. Он обязан это сделать, если долг превышает 3 месяца или 500 тысяч рублей. Также может это сделать, если считает, что выплачивать долг больше не может.
• Суд рассматривает заявление и принимает решение, одобрить его или нет.
• Если принимается решение о реструктуризации, задолженность не списывается, а предоставляется возможность погашения долга на выгодных условиях.
• Если применяется вариант реализации средств, то управляющий проводит опись, проверяет наличие признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, анализирует проведенные и подписанные сделки за три года.
• После продажи имущества средства делятся между кредиторами по очереди пропорционально их долям.
• Управляющий предоставляет отчет в суд о результатах.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Как законно списать долги по кредитам: 5 способов

Избавиться от долгового ярма можно двумя путями:

• заключив мирное соглашение;
• по приговору арбитражного суда.

Первый вариант предполагает 3 способа:

1. рефинансирование;
2. реструктуризация;
3. банки списывают долги по кредитам по истечению срока исковой давности.

Рефинансирование – оформление еще одного кредита на более выгодных условиях для покрытия первого. В чем выгода:

• можно снизить размер ежемесячного взноса за счет продления общего срока займа;
• предотвращение просрочки – не будут капать проценты, соответственно общая сумма долга не увеличивается.

Реструктуризация – одна из процедур, относящихся к финансовому оздоровлению. Предполагает пересмотр условий кредитования, разработку нового графика платежей, более лояльного.

Оба способа позволяют должнику сохранить имущество. Но они подходят только в том случае, если у гражданина есть достаточный постоянный доход, а жизненные трудности – временны и предвидится улучшение ситуации.

На законодательном уровне установлено через сколько лет списывают долги по кредитам банки в случае непогашения. Этот период составляет 3 года с момента последней выплаты по телу кредита или процентам. Но тут есть подводные камни, о которых нужно знать:

1. По истечении 30 дней после последнего платежа начинает работать служба безопасности банка. Через 60 рабочих дней они могут подключить коллекторов. В этот же период заимодатель вправе подать исковое заявление о взыскании долгов, с даты регистрации – отсчет обнуляется.
2. Если должник в этот период отвечает на звонок или уведомление от банковских работников или коллекторов, то отсчет срока давности обнуляется.
3. Если дебитор скрывается от уплаты долгов, заимодатели обращаются к поручителям и родственникам.

Это крайне неприятный способ списания банком долгов по кредитам, если служба безопасности действует в рамках закона, то коллекторские агентства не брезгуют ничем – дело может дойти до угроз.

По решению суда избавиться от долговых обязательств можно 2 способами:

1. путем реализации имущества;
2. полное списание долга в результате признания физического лица банкротом.

Как происходит списание безнадежных долгов по налогам?

Итак, понятие «списание безнадежной налоговой задолженности» является многогранным: под этот способ освобождения от долгов попадает и их аннулирование по общему правилу (если истек срок взыскания), и налоговая амнистия. В первую очередь разберемся, когда долг аннулируется по ст. 59 Налогового кодекса РФ. Нужно отметить, что налоговая может требовать оплаты долга в течение 3 лет.

Этот срок предусмотрен и для транспортного налога, и для платежей за недвижимость (квартиры, дома и т.д.) и землю. Списать налог возможно при условии, что налоговый орган:

• не отправил требование о его уплате налогоплательщику;
• не подал исковое заявление в суд (при наличии задолженности налоговики имеют право обращаться в суд для взыскания долга с налогоплательщика);
• не предъявил исполнительный документ к исполнению.

Для списания налога не нужно обращаться с какими-либо заявлениями в налоговый орган, поскольку долг списывается инспекцией самостоятельно. Но, конечно, если основания для того, чтобы списать долг, есть, а этого не происходит, налогоплательщик вправе обратиться с соответствующим заявлением в налоговую инспекцию. При возникновении спорной ситуации может потребоваться обращение в суд для признания задолженности безнадежной и, соответственно, для ее последующего списания.

Дополнительные варианты

Также есть дополнительные варианты, чтобы осуществить списание долгов по кредитам. Их особенность в том, что банкротство не применяется, а осуществляется взаимовыгодное сотрудничество между заемщиком и кредитором. Для этого могут использоваться:

• Кредитные каникулы. Они даются максимум на 6 месяцев. За это время должник может найти дополнительный источник заработка и вносить средства на погашение процентной ставки. Пени же в этот период не начисляются;
• Реструктуризация. Т.е. долг у заемщика остается, но снижается ежемесячная плата с увеличением срока выплаты. Данная услуга возможно только в банке, где взят кредит. Сумма долга при этом не уменьшается;
• Рефинансирование. Это объединение всех кредитов в один при снижении процентной ставки. Сумма ежемесячного платежа может уменьшиться или остаться прежней. Здесь зависит от решения двух сторон.

Преимущества и недостатки

Списание долгов по кредитам физических лиц, несет для последних, как плюсы, так и минусы. Если преимущества охарактеризованы сразу – это полное избавление от долгов, иногда на бесплатной основе (через МФЦ) или за внесение госпошлины. Однако в этой процедуре имеются и недостатки. А именно:

• Нужно много времени на сбор и оформление документов;
• Сама процедура может растянуться до трех лет;
• Немалые траты при сотрудничестве с арбитражным судом;
• Продажа имущества по низкой цене (при проведении процедуры через суд);
• Должнику остается минимум имущества (одна жилплощадь, машина при условии необходимости для рабочей деятельности, самые необходимые бытовые приборы и вещи гардероба);
• Ответственность за преднамеренное банкротство;
• Запрет занимать руководящие должности (до пяти лет);
• Аннулирование сделок продажи и дарения, которым менее трех лет;
• Минимальный бюджет на время проведения банкротства;
• Нельзя взять кредиты в первые годы после аннулирования долговых обязательств.

Преимущества и минусы списания долгов по банкротству

Многие должники постоянно находятся в поиске различных путей списания долгов, постоянно игнорируя даже саму мысль о возможном банкротстве. Всему виной откровенное непонимание как процедуры, так и ее возможных последствий.

Начитавшись в сети Интернет различных ужасов, не имеющих ничего общего с реалиями банкротства, люди продолжают задыхаться од неподъемными кредитами.

Объективно можно выделить следующие минусы банкротства:

1. Продажа имущества (за исключением имеющего исполнительский иммунитет) для погашения долга. Как показывает практика, у 90% должников этого имущества уже и так нет – все арестовано и продано в погашение задолженности еще до банкротства.

2. Ограничения в пределах 1-2 лет, пока длится процедура банкротства. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, счетами, имуществом. Но он и будучи под гнетом массы исполнительных производств не может этого делать!

3. Обязанность информировать банки о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус – но мало кто готов снова набирать кредиты, едва только списав прошлые.

4. Ограничение на занятие руководящих постов как в целом до 3 лет, так и на более длительный срок в кредитных, страховых организациях.

Что же касается преимуществ, то они куда более значительны:

1. Полное и ЗАКОННОЕ списание долгов. После успешного завершения банкротства вы больше никому и ничего не должны. Даже если в остатке были миллионы!

2. Мгновенное спокойствие после открытия процедуры банкротства: вам больше не будут звонить ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если же позвонят – понесут ответственность!

3. Восстановление нормальной финансовой жизни в течение последующих 1-3 лет с момента завершения.

4. Сохранение жизненно-необходимого имущества: единственного жилья, средств профессиональной деятельности.

Наиболее реалистичные основания для запуска процесса

Стоит понимать, что по простой просьбе банки не станут изменять договорные условия. Их нужно убедить в том, что отказ не выгоден им самим. А для этого, придется наглядно показать и доказать, что финансовое положение на данном отрезке времени у должника изменилось. Что он при всем желании не сможет на должном уровне продолжать платить. И новые штрафы и санкции не приведут к желаемому результату, денег все равно не будет.

Также есть причины, по которым финансовой организации придется отступить, даже если он не хочет этого делать. Основаниями для изменения условий являются:

• Увольнение с работы, снижение в должности, утрата источника дохода.
• Временное или постоянное состояние нетрудоспособности.
• Травмы и заболевания. Появление нужды в деньгах на лечение. Причем не только лично себя, но и родственников.
• Чрезвычайная ситуация, при которой было испорчено или полностью утрачено ценное имущество.
• Уничтожение не по вине заемщика залогового имущества, которое обеспечивало сделку на данный момент.

Похожие записи:

• Стоит ли учиться на юриста: все за и против
• Родительская плата за детский сад: можно ли вернуть деньги?
• Переход на электронные чеки в условиях кризисных мер 2022 года