Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Коллекторские компании, обслуживающие крупные банки, начали применять в своей работе пилотный проект по поиску тех должников, которые отказываются обслуживать одни задолженности, попавшие к работу к коллекторам, но при этом платящие по другим кредитам, особенно тем, в которых подразумевается залог.
Коллектор (от англ. collecting — собирающий) — это человек, который занимается взысканием просроченных долгов по кредиту, ипотеке. Он уполномочен вести переговоры с должником от лица банка. На практике «выбиванием» долгов чаще занимаются агентства, в их штате есть аналитики, психологи и спортивного телосложения ребята. Задача таких агентств любыми способами вернуть большую часть долга и, чтобы ее достичь, они применяют разные психологические схемы, созданные на основе косвенного запугивания.
21.06.2016 г. Государственная Дума приняла Закон № 230-ФЗ «О коллекторах», который вступил в силу с 01.01.2017 г. С этого момента организация и деятельность коллекторских агентств жестко регламентируется законодательными нормами.
Когда перестают звонить коллекторы при банкротстве
Согласно законодательным актам никакие сторонние организации или лица не имеют права вмешиваться в процессы, которые ведет судебный орган. Поэтому, как только Арбитражный Суд одобрил заявление на инициацию процедуры присвоения гражданину статуса финансово несостоятельным, и назначил дату первого судебного заседания, все звонки, визиты и письменные оповещения коллекторы, банки, частные кредиторы обязаны прекратить.
Перед подачей заявления в Арбитражный Суд одно из обязательных мероприятий — направление уведомлений кредиторам о намерении инициировать процедуру. Копии уведомлений и извещений об их получении адресатами прикладывают к заявлению, поэтому кредитору уже не смогут сказать в суде, что не знали о начале дела о банкротстве.
Если коллекторы продолжают звонить или приходить, нужно составить жалобу и направить в Федеральную Службу Судебных Приставов. Они незамедлительно среагируют и начнут разбирательство.
Что нужно знать о коллекторах
Коллекторы — это профессиональные взыскатели, которые промышляют скупкой просроченных кредитов. Как правило, в России они встречаются в двух амплуа:
-
Взыскатели, которые работают в качестве банковского отдела. Слова: «Ваши долги мы направляем специалистам отделения по работе с просроченными задолженностями» — угрозы из этой оперы. В штате практически каждого крупного банка есть свои «вымогатели», которые занимаются выбиванием кредитных долгов.
О подобных специалистах нужно знать следующее:
- они не являются коллекторским агентством как таковым;
- они не получают право требования по вашему кредиту;
- юридическая подоплека их отношений с банком — агентский договор.
Когда такие коллекторы взыскивают долги, они это делают в пользу самого банка. Кредитор у должника не меняется.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:
- Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
- При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
- Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
- Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.
Могут ли коллекторы звонить и требовать долг во время банкротства?
Ни в коем случае. Личное взаимодействие между банкротом и кредиторами исключается. Любая попытка личного общения расценивается как нарушение. Во время судебного банкротства есть финансовый управляющий, который выполняет роль посредника.
При проведении внесудебного банкротства (через многофункциональный центр) они имеют право запрашивать сведения о наличии у должника дорогостоящего имущества и обратиться с требованием о его реализации в Арбитражный суд. После чего, опять-таки, общение будет ограничено финансовым управляющим, как посредником.
В период применения процедуры реструктуризации или реализации имущества должник не распоряжается своими финансовыми активами и потоками. Все денежные средства проходят через финансового управляющего. Если взыскатель знает о прохождении банкротства, пытаться вытребовать у него денежные средства просто бессмысленно. У него их просто нет.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
В какое время коллекторам разрешено звонить?
Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:
-
С пн по пт с 8 до 22:00;
-
в праздничные и выходные с 9 до 20:00.
На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:
-
один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
-
звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Тактики поведения с коллекторами
Основная работа коллекторов направлена на возврат долгов, она проводится довольно таки активно, так как доходы компаний — коллекторов зависят напрямую от суммы взыскиваемой задолженности, вот и получается – чем большая сума задолженности будет возвращена, тем больший доход получать специалисты компании. Подобная схема заработка часто заставляет коллекторов придумывать новые методы взыскания, часто они бывают совсем некорректны. Поэтому необходимо знать, как правильно себя вести в подобных ситуациях с «вымогателями» возврата долгов.
Во время совершения звонка или при личной встрече коллектор проводит оценку неплательщика, после чего уже подбирает самые подходящие «страшилки» для него — грубый «наезд», угрозы судом, постоянным доставанием. Каждый человек имеет свое личное право, как вести себя в ответ на подобные угрозы. Конечно же, у каждого свой характер и мера поведения, но иногда нужно подобрать специальную тактику. Их бывает несколько, подберите себе наиболее подходящую:
Наезд в ответ. Это отличный вариант, так как вы покажите коллекторам полную уверенность в себе. Как только работник их компании почувствует вашу слабость, то сразу же найдет самое слабое звено, на которое в дальнейшем будет постоянно давить. Применять физическую силу с вашей стороны будет противозаконно. Знаменитых фамилий коллектор тоже не «испугается», напротив, будет их использовать как дополнительный метод давления. Поэтому вышеуказанный вариант ответа следует применять с особой осторожностью.
Намного выгодней считается в такой ситуации внезапная истерика. Припадок возбужденной радости или печали точно сможет сбить с толку любого коллектора, и он в таком случае предпочтет быстро удалиться, потому что каждые его неосторожные действия смогут в дальнейшем привести к страшным и необратимым последствиям. Для вас же напротив такой имидж душевнобольного будет полностью оправдан финансовой нестабильностью. В некоторых случаях роль «идиота» помогает спастись даже от суда.
Попробовав себя в роли профессионального сутяжника, вы сможете привести в недоумение юридически неграмотного коллектора. Единственное что для этого нужно, так это предварительно выучить парочку заумных юридических терминов.
Незаконные действия коллекторов
Если до последнего времени деятельность коллекторских агентств не была регламентирована, то в середине 2016 года был принят закон о коллекторах (№ 230-ФЗ), которым устанавливался круг полномочий коллекторов и виды наказаний за то или иное нарушение.
Коллекторам запретили использовать шантаж, угрозы, физическую силу по отношению к должникам. Также они должны встречаться с ними не чаще 1-го раза в неделю, а звонить только 2 раза в неделю, и только с 8 утра до 10 часов вечера. Любые нарушения наказываются штрафами или исключением из реестра ФССП, что равносильно лишению лицензии на осуществление деятельности.
В какой-то мере защита законодателей позволила должникам вздохнуть свободнее, но все равно любой кредитный юрист скажет, что отказ от общения с коллекторами — это лишь временная мера. И она на самом деле не решает проблемы, последствия безответственности и бездеятельности все равно остаются прежними — рост долга, штрафных начислений, пеней.
Если нечем платить коллекторам и банкам, выходом будет заявление о признании банкротства.
Коллекторские агентства
Для начала разберемся в сути, изучим, так сказать, потенциального противника. Подобные организации существуют двух видов, а люди часто их путают. Первый – это отдельные компании, работой которых является только истребование денег, возврата просрочек и штрафов. Второй вид – это уже просто определенные отделы. Группы тяжелого сбора в банковских учреждениях и схожее. Это даже не агентства, но учитывая тот факт, что сотрудники обоих вариантов зачастую нормально не представляются, люди их путают.
В классическом понимании такие компании сами в долг людям не дают. Но они скупают долговые обязательства за бесценок. Как это происходит: человек берет кредит и долго его не закрывает, а банк понимает, что у него лишь два выхода, обращаться в суд или к агентству. Но в первом случае вопрос затянется надолго. А во втором он получит до 50% от стоимости прямо сейчас. И часто выбирается конкретно этот вариант.
Поэтому нередко бывает, что во время процедуры банкротства достают коллекторы. Ведь они уже являются полноценными владельцами долга человека. Да, они не кредиторы, но право требования у них есть.
Если звонят по чужому долгу
Неприятная ситуация складывается, когда коллекторы звонят по чужому долгу. В попытках «выбить» долг работники коллекторских агентств могут звонить друзьям, знакомым, родственникам должника либо вовсе совершать звонки по ошибке. Чтобы разобраться в том, имеют ли право коллекторы звонить по чужому долгу, необходимо рассмотреть все подобные ситуации.
- Часто работники банков или коллекторских агентств звонят просто по ошибке. То есть ваш номер случайно попал в базу должников или сотрудник ошибся при его наборе. В таком случае придется доказывать, что никакого отношения к должнику вы не имеете. Разбираться придется, скорее всего, с банком, так как обычно коллекторов не удовлетворяют объяснения о незнании должника и долга. Для начала следует твердо спросить ФИО должника, банк, который представляет коллектор, а также название и адрес агентства. Далее следует сделать письменный запрос в банк с просьбой о внесении изменений в базу должников. Можно даже съездить в банк лично и взять справку об отсутствии задолженностей. После этого нужно заказным письмом отправить копию справки в адрес агентства. Если и после этого звонки не прекратятся — то нужно жаловаться в правоохранительные органы, Роспотребнадзор или ассоциацию коллекторов.
- Другой распространенный случай — звонки начинаются после переезда в новую квартиру или покупки чужой сим-карты мобильного телефона. Это значит, что коллекторы используют уже «вбитые» в базу данные должников, которые теперь устарели. В этом случае нужно действовать также — объяснить коллектору, что никакого отношения к должнику вы не имеете и обращаться в банк за справкой, которая передается в агентство. Если не поможет — обращаться в правоохранительные органы, государственные или общественные контролирующие организации.
- Еще одна ситуация — когда имя должника вам знакомо, например, им является знакомый или родственник. Вероятнее всего, при заключении кредитного договора банк попросил дополнительный контактный номер знакомого, и нынешний должник указал ваш телефон. В таком случае следует знать, что никакой юридической ответственности за чужие долги в данном случае вы не несете, даже если должник — близкий родственник. Нужно твердо объяснить коллектору, что никакого отношения к долгу вы не имеете, с должником не общаетесь и помочь в «выбивании» долгов никак не можете. Если не помогает — то нужно действовать так же, как и при ошибочных звонках.
Что реально могут сделать коллекторы?
Действия коллекторов ограничены законом №230, в нем же описаны основные права и ограничения на работу такого рода агентств. Кратко возможности коллекторов можно описать таким образом.
- Коллекторы имеют право на звонки в пределах, установленных законом (см. выше). Также коллекторы имеют право на встречу, при этом должник не обязан пускать их в свой дом. Встреча может происходить за порогом или полностью на нейтральной территории.
- Коллектор не имеет право встречаться с вашими родственниками, друзьями, знакомыми, за исключением тех случаев, когда они выступают поручителями по кредиту или вы указали их номер в качестве контактного лица при подписании кредитного договора. Если коллектор разглашает информацию о долге на вашей работе или вашим знакомым, это может расцениваться как разглашение персональных данных.
- Ни при каких обстоятельствах коллекторы не имеют права на осмотр и опись принадлежащего вам имущества. Такие действия могут производить исключительно судебные приставы и только после вступления в силу судебного решения.
- Коллекторы не имеют никаких прав на угрозы должнику, порчу его имущества и тем более применение физической силы. Это уголовное деяние, при таких действиях нужно незамедлительно обращаться в полицию.
Таким образом, проще описать те действия, которые могут производить коллекторы, не нарушая закона. Коллекторы вправе:
- звонить на телефон должника ограниченное законом количество раз;
- звонить поручителям заемщика;
- назначать встречи и приходить домой, но без насильственного проникновения в жилище;
- подавать в суд на должника с иском о взыскании задолженности.
Похожие записи: